Zinsbroker im Test

Was sind Zinsbroker?

Hierzulande gibt immer weniger Tages- bzw. Festgelder mit soliden Zinsen. Was liegt deshalb näher, als sich im europäischen Ausland umzusehen? Genau dies tun sogenannte Zinsbroker. Sie sondieren den Markt im EU-Ausland und transferieren das Geld ihrer Kunden auf die dortigen Konten – kostenfrei. Der Kunde erzielt damit bessere Zinsen, die Banken vor Ort erhalten benötigte Einlagen und die Plattformen agieren als Vermittler mit entsprechender Provision. Eine Win-Win-Win-Situation. Indes gibt es inzwischen verschiedene Betreiber entsprechender Online-Plattformen. Welche bietet die besten Zinsen und wo gibt es den besten Service? Tagesgeldvergleich.net hat sich die bekanntesten Anbieter 2017 angesehen und die Online-Plattformen getestet.

Inhaltsverzeichnis

Zinsbroker in der Übersicht

Nachfolgend finden sich zunächst die wichtigsten Daten und Fakten der verschiedenen Zinsbroker auf dem deutschen Markt.

Savedo Weltsparen Zinspilot
Unternehmen Savedo GmbH Raisin GmbH Deposit Solutions GmbH
am Markt seit 2014 2014 2015
Partnerbanken im In-/Ausland 10 30 9
Anzahl von Produkten
Tagesgeld/Flexgeld 0 3 5
Festgeld 58 127 27
Sonstiges Edelmetalle, FestgeldPLUS Fremdwährungskonten Fremdwährungskonten, Goldsparplan, ETF-Portfolios
Zahlen
Anzahl der Kunden k.A. über 75.000 über 50.000
verwaltete/vermittelte Einlagen ca. 300 Mio. Euro ca. 3.000 Mio. Euro ca. 1.200 Mio. Euro (in 2016)
Service und Anlage
deutschsprachiger Kundenservice + + +
Kontakt Telefon, E-Mail Telefon, E-Mail Telefon, E-Mail
Zeitfenster Montag bis Freitag von 09:00 bis 19:00 Montag bis Freitag von 08:30 bis 18:30 Montag bis Freitag von 10:00 bis 18:00
PostIdent/VideoIdent +/+ +/+ +/-
Partnerbanken (D) biw AG MHB-Bank AG Sutor Bank, biw AG
Einlagensicherung bis 100.000 Euro bis 100.000 Euro bis 100.000 Euro
Einlagensicherungssystem gemäß EU-Richtlinie gemäß EU-Richtlinie gemäß EU-Richtlinie
Anlage in EU-Staaten Deutschland, Italien, Kroatien, Portugal, Tschechische Republik, Estland Bulgarien, Deutschland, Estland, Frankreich, Großbritannien, Irland, Kroatien, Italien, Norwegen, Österreich, Polen, Portugal, Schweden, Slowakei, Tschechische Republik Deutschland, Frankreich, Großbritannien, Malta, Österreich, Rumänien, Lettland
Stand: Juni 2017

Test der Zinsbroker 2017 - alle Kategorien

Für unseren Zinsbroker-Test wurden alle Zins-Marktplätze in vier Kategorien unter die Lupe genommen. Punkte konnten die Zinsbroker in den Kategorien "Zinsen Festgeld", "Zinsen Tagesgeld", "Service" und "Sicherheit" erzielen – insgesamt 100. Die vergebenen Punkte wurden jeweils in unser gewohntes 5-Punkte-Schema umgerechnet (siehe Tabelle). Ausgezeichnet wurden die Testsieger der einzelnen Kategorien sowie der Gesamtsieger.

Die Ergebnisse berechnen sich primär aus den Werten unserer Einzeltests sowie aus einer zusätzlichen Erhebung. Die Einzeltests finden sich unterhalb unserer Test-Tabelle.

Ergebnisse in den Kategorien
Savedo Weltsparen Zinspilot
Zinsen Festgeld 3 Punkte3,0 4 Punkte4,1 2,5 Punkte2,6
Zinsen Tagesgeld 0 Punkte0,0 3 Punkte3,1 4,5 Punkte4,3
Service 4 Punkte3,9 4 Punkte4,0 3,5 Punkte3,5
Sicherheit 3 Punkte3,0 3 Punkte3,0 3 Punkte3,2
GESAMTWERTUNG 3 Punkte2,9 3,5 Punkte3,7 3 Punkte3,2
Stand: März 2017
Testsieger im Zinsbroker-Test 2017
Testsiegel Bester Zinsbroker 2017
Testsiegel Bestes Tagesgeld Zinsbroker 2017
Testsiegel Bestes Festgeld Zinsbroker 2017
Testsieger - "Bester Zinsbroker 2017" Testsieger - "Beste Zinsen Tagesgeld 2017" Testsieger - "Beste Zinsen Festgeld 2017"
Stand: März 2017

Beste Zinsen Festgeld

In dieser Kategorie wurde geprüft, welcher Zinsbroker aktuell die besten Festgelder vermittelt. Dafür wurden die jeweils am höchsten verzinsten Angebote für die Laufzeiten <12 Monate, 12, 24, 36, 48, 60 und 120 Monate sowie der maximal erzielbare Zins erhoben. Im Vergleich zum Vorjahr hat die Redaktion mit 48 und 120 Monaten zwei zusätzliche Anlagezeiträume in die Wertung aufgenommen, um die Angebotspalette besser abzubilden. Darüber hinaus flossen die jeweils besten drei Produkte aus den Einzeltests in der Kategorie "Zinsen & Konditionen" in das Resultat ein.

Wie im Vorjahr positioniert sich Weltsparen an der Spitze des Feldes. Zum Zeitpunkt der Erhebung umfasste Deutschlands erster Online-Marktplatz für europäische Festgelder insgesamt 119 Angebote (116 x Festgeld, 3 x Tagesgeld). Die breite Palette führt dazu, dass Weltsparen im Bereich der langfristigen Anlagen (> 36 Monate) die bestverzinsten Produkte anbietet. Zinstechnisch etwas dahinter positioniert sich Savedo. Für kurzfristige Laufzeiten (6 oder 12 Monate) findet der Kunde indes bei Zinspilot die derzeit etwas höher verzinsten Anlagen. Unterm Strich bleibt für Weltsparen eine Punktzahl von 4,1. Savedo erzielt 3,0 Punkte. Zinspilot behält den 3. Platz mit 2,6 Punkten. Hier fehlt es weiterhin an der Breite. Längere Laufzeiten sind im Augenblick gar nicht abschließbar. Maximal waren 5,0 Punkte in dieser Kategorie erreichbar.

Beste Zinsen Tagesgeld

In dieser Kategorie geht es um die besten Zinsen beim Tagesgeld bzw. Flexgeld. Inzwischen kann der Sparer eine Handvoll dieser Produkte über Zinsbroker abschließen. Aktuell finden sich sieben Angebote auf den drei Plattformen. Die bestverzinsten Angebote bietet immer noch Zinspilot, die gleichzeitig auch im Tagesgeldvergleich ganz vorne mitspielen. Das reicht im Test für starke 4,3 von 5,0 Punkten. Bei Weltsparen gibt es immerhin drei Angebote, die ebenfalls sehr solide hinsichtlich der Verzinsung sind. Wer vergeben hier 3,1 von 5,0 Punkten an die Berliner.

Bei Savedo fehlt das Tagesgeld gänzlich.

Service

Wer sein Geld im EU-Ausland anlegt, kann nicht unbedingt die entsprechende Sprache sprechen. Das ist aber kein Problem. Die Zinsbroker bieten generell einen deutschsprachigen Kundenservice. Wir haben in dieser Kategorie getestet, wie schnell und über welche Wege sich die Anbieter erreichen lassen. Darüber hinaus fragen wir, welche Social-Media-Kanäle sie bedienen und wie aufwendig sich der Kontoantrag gestaltet. Ebenfalls wurden die Webseiten hinsichtlich der wichtigsten FAQs durchforstet.

Prinzipiell sind wir auch 2017 mit dem Ergebnis zufrieden. Die Unterschiede sind marginal. Pluspunkte erzielen Savedo und Weltsparen für die telefonische Erreichbarkeit jenseits der Kernzeit zwischen 10:00 und 18:00 Uhr. Leider bietet kein Kundenservice diesen Service am Wochenende. Dann muss der Kunde eine E-Mail versenden. Ein Chat fehlt bei allen. Die Informationen der Webseiten und die Antragsstrecken sind sehr ähnlich gestaltet. Final erhält Weltsparen eine Wertung von 4,0 Punkten. Knapp dahinter liegen Savedo (3,9 Punkte) und Zinspilot (3,5 Punkte).

Sicherheit

Sicher ist sicher – auch im EU-Ausland. Das Sicherheit zu den wichtigsten Aspekten für deutsche Sparer gehört, wissen die Zinsbroker. Deshalb sind die Anlagen in den europäischen Staaten generell über die gesetzlichen Einlagensicherungen bis zu einer Höhe von 100.000 Euro pro Kunde abgesichert. Mehr lässt sich bei den Zinsbrokern gar nicht anlegen. Eine Sicherheitsmaßnahme, die wir begrüßen. Weil die reine Existenz einer Einlagensicherung aber nicht unbedingt etwas über deren Tragfähigkeit aussagt, bieten die Plattformen meist einen Blick auf die Länderratings. Eine relevante Angabe, da viele Partnerinstitute in wirtschaftlich schwächeren Staaten angesiedelt sind. Wir prüfen zudem, inwiefern die Anbieter auf wichtige Details hinweisen, z. B. die Quellensteuer, Widerrufsrechte und Kündigungsmodalitäten.

Sicherheit wird bei den Zinsbrokern großgeschrieben – zumindest tun die Plattformen alles Mögliche, um das Risiko einer Anlage im EU-Ausland gering zu halten: Begrenzte Maximalanlagen, gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde und umfangreiche Hintergründe zu den Banken. Eine erweiterte Einlagensicherung entfällt allerdings in der Regel bei den ausländischen Partnerbanken. Ebenfalls verzichten müssen Sparer konsequent auf ein Banking-System mit Verifizierung via Transaktionsnummer (TAN), was wir mit Abzügen bewerten. Pluspunkte gibt es indes für Produkte mit vorzeitiger Kündbarkeit, z. B. bei Weltsparen und Savedo. Am Ende sichert sich Zinspilot den ersten Platz mit 3,2 von 5,0 Punkten. Die Hamburger punkten speziell mit der Anlagevariante, bei welcher die Partnerbank das Geld der Kunden treuhänderisch verwaltet. Savedo und Weltsparen folgen mit jeweils 3,0 Punkten. Unser Fazit des vergangenen Jahres bleibt bestehen: Wer die Angaben der Banken vorab genau durchliest und sich des steuerlichen Mehraufwands bewusst ist (Stichwort: Ansässigkeitsbescheinigung), kann die Festgelder im EU-Ausland ruhigen Gewissens nutzen.

Gesamtsieger

Aufgrund der Entwicklung am Markt haben alle Teilnehmer bei den Zinsen ein paar Punkte liegen lassen, was sich im Endergebnis widerspiegelt. Final kann sich Weltsparen mit sehr guten 3,7 von 5,0 Punkten in unserem Test durchsetzen. Der Online-Marktplatz kann in allen Kategorien gute bis sehr gute Resultate vorweisen. Zinspilot findet sich auf dem 2. Platz wieder, die sich für Sparer eigenen, die eher kurze Anlagezeiträume wünschen. Savedo liegt auf dem 3. Platz, was insbesondere an den fehlenden Tagesgeldprodukten liegt.

Die besten Tagesgelder und Festgelder der Zinsbroker auf einen Blick

In der kurzen Übersicht finden Sie die aktuell besten Tagesgelder bzw. Flexgelder von Zinsbrokern.

Bankname / zum redaktionellen TestZinsbrokerZinsen und Konditionen Sicherheit Konto-
eröffnung
Konto-
führung
Service Gesamt-
wertung
sortierbuttonssortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons
Oney Bank TagesgeldZinspilot 4.50 3.20 2.40 2.40 4.50 3.79
Alpha Bank TagesgeldZinspilot 4.40 2.00 2.40 2.40 4.50 3.38
Nordax Bank TagesgeldWeltsparen 3.30 3.20 3.70 2.40 4.50 3.26
Austrian Anadi Bank Flexgeld24Zinspilot 2.75 3.60 2.40 2.40 4.50 3.04
Postova banka TagesgeldWeltsparen 2.22 3.60 3.70 2.40 4.50 2.84
Key Project TagesgeldWeltsparen 2.75 2.40 3.70 2.40 4.50 2.74
FIMBank Flexgeld24Zinspilot 2.40 2.40 2.40 2.90 4.50 2.55

In dieser Übersicht finden Sie die besten Festgelder von Zinsbrokern. Alle Angaben werden in Echtzeit errechnet.

Bankname / zum redaktionellen TestZinsbrokerZinsen und Konditionen Sicherheit Konto-
eröffnung
Konto-
führung
Service Gesamt-
wertung
sortierbuttonssortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons sortierbuttons
Oney Bank FestgeldZinspilot 4.41 3.20 2.40 2.40 4.50 3.75
Hanseatic Bank FestgeldSavedo 3.22 4.80 3.40 2.40 4.25 3.67
Younited CreditWeltsparen 3.85 3.60 3.70 2.40 4.50 3.65
Wyelands Bank FestgeldWeltsparen 3.70 3.60 3.70 2.40 4.50 3.58
Nordax BankWeltsparen 3.68 3.60 3.70 2.40 4.50 3.57
BPG FestgeldWeltsparen 3.86 3.00 3.70 2.40 4.50 3.48
Addiko Bank FestgeldWeltsparen 3.35 3.60 3.70 2.40 4.50 3.40
Alpha Bank FestgeldZinspilot 4.43 2.00 2.40 2.40 4.50 3.40
Banco BNIWeltsparen 3.67 3.00 3.70 2.40 4.50 3.38
Novo BancoWeltsparen 3.78 2.80 3.70 2.40 4.50 3.38
VersobankSavedo 3.63 3.00 3.40 2.40 4.25 3.34
BESV FestgeldWeltsparen 3.30 3.40 3.70 2.40 4.50 3.32
Haitong Bank FestgeldWeltsparen 3.52 3.00 3.70 2.40 4.50 3.31
BOS Bank FestgeldWeltsparen 3.51 3.00 3.70 2.40 4.50 3.30
Atlantico EuropaSavedo 3.52 3.00 3.40 2.40 4.25 3.28
Euram BankWeltsparen 3.17 3.60 2.70 2.40 4.50 3.26
Rietumu Bank FestgeldZinspilot 3.51 3.00 2.70 2.40 4.50 3.25
FIMBank FestgeldZinspilot 3.42 3.00 2.40 2.90 4.50 3.24
Podravska bankaWeltsparen 3.38 3.00 3.70 2.40 4.50 3.24
FirstSave €uroWeltsparen 3.36 3.00 3.70 2.40 4.50 3.23
BACB FestgeldWeltsparen 3.72 2.40 3.70 2.40 4.50 3.23
North Channel Bank FestgeldWeltsparen 2.46 4.40 3.70 2.40 4.50 3.20
Key Project FestgeldWeltsparen 3.63 2.40 3.70 2.40 4.50 3.18
Expobank FestgeldWeltsparen 3.19 3.00 3.70 2.40 4.50 3.14
Austrian Anadi BankZinspilot 2.93 3.60 2.40 2.40 4.50 3.13
Inbank FestgeldWeltsparen 3.14 3.00 3.70 2.40 4.50 3.12
Banka KovanicaSavedo 3.18 3.00 3.40 2.40 4.25 3.11
CBL Bank FestgeldZinspilot 3.24 3.00 2.40 2.40 4.50 3.10
Alior BankWeltsparen 3.10 3.00 3.70 2.40 4.50 3.10
solarisbankSavedo 2.76 3.60 3.70 2.40 4.25 3.09
KentBankWeltsparen 3.00 3.00 3.70 2.40 4.50 3.05
ImprebancaSavedo 3.07 3.00 2.40 2.40 4.25 3.01
Close BrothersZinspilot 2.96 3.00 2.40 2.40 4.50 2.96
Banca SistemaWeltsparen 3.12 2.40 3.70 2.40 4.50 2.93
J&T BankaWeltsparen 2.66 3.00 3.40 2.40 4.50 2.86
J&T Banka KroatienSavedo 2.66 3.00 3.40 2.40 4.25 2.85
Allied Irish BanksWeltsparen 2.49 2.80 3.40 2.40 4.50 2.72
Banca FarmafactoringWeltsparen 2.49 2.40 3.70 2.40 4.50 2.61
FiBankWeltsparen 2.27 2.40 3.70 2.40 4.50 2.50

Ergebnisse 2016

2016 führte Tagesgeldvergleich.net den Test der Zinsbroker erstmals durch. Testsieger wurde Weltsparen mit 4,0 von 5,0 Punkten. Den 2. Platz belegte Zinspilot mit 3,5 Punkten, knapp vor Savedo mit 3,3 Punkten. Unser Fazit 2016 lautete: "Viele Angebote. überdurchschnittliche Zinsen sowie Erfahrung machen das Berliner FinTech-Unternehmen [Weltsparen] zum stärksten Anbieter am Markt. Savedo und Zinspilot erweisen sich jedoch als starke Konkurrenten, die an der ein oder anderen Stelle bereits aufgeholt haben."

FAQs zu Zinsbrokern

Was sind Zinsbroker?

Die Plattformen nennen sich selbst Online-Marktplätze für europäische Tages- bzw. Festgelder oder Einkontolösung. Damit wird zumindest die Angebotspalette bzw. die Funktion gut umschrieben. Es handelt sich um Portale, die ihren deutschen Kunden ein Tagesgeld oder Festgeld im europäischen Ausland vermitteln. Wichtig: Es handelt sich nicht um Banken. Die Online-Marktplätze agieren als Vermittler. Die Abwicklung übernimmt in der Regel eine Partnerbank mit deutscher Banklizenz. Diese Kooperationspartner unterliegen auch der Regulierung durch die (BaFin).

Zinsbroker gehören im weitesten Sinne zu den sogenannten FinTechs. Sie bieten moderne Finanzdienstleistungen auf einer digitalen Plattform – bequem, sicher und kundenorientiert.

Welche Produkte gibt es bei Zinsbrokern?

Deutsche Sparer sind sehr an sicheren, solide verzinsten Sparprodukten interessiert – entsprechend bieten die Zinsbroker primär Festgeldkonten aus dem europäischen Ausland an. Darüber hinaus enthalten die Produktpaletten bisher einige wenige Tagesgeld-Varianten. Alternativ gibt es sogenanntes Flexgeld, d. h. feste Anlagen mit sehr kurzer Laufzeit (z. B. 14 Tage). Andere Anbieter verwenden den Begriff Flexgeld indes für Festgeldkonten mit der Option einer vorzeitigen Kündigung (inklusive Verzinsung und mit Verzicht auf eine Vorfälligkeitsgebühr).

Welche Idee steckt dahinter?

In erster Linie gibt es den Bedarf nach sicheren, verzinsten Anlagen. Allerdings sind diese in Deutschland inzwischen Mangelware. Was liegt deshalb näher, als einen Blick über die Grenzen? In vielen europäischen Ländern gibt es Banken, die ihren Anlegern noch einen höheren Zinssatz gewähren. Da Sparer ihr Geld aber nur schwerlich vor Ort anlegen können, agieren die Zinsbroker als Vermittler.

Wie sicher sind Anlagen über Zinsbroker?

Einlagen bei Banken im Ausland sind üblicherweise nur bis 100.000 Euro möglich. Hintergrund: Bis zu diesem Betrag greift die gesetzliche Einlagensicherung. Die Höhe von 100.000 Euro ist einheitlich in allen EU-Ländern geregelt (siehe EG-Richtlinien 1994/19/EG, 2009/14/EG und 2014/49/EU). Demnach sind alle Einlagen über die gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro pro Kunde zu 100 % abgesichert. Angebote aus Nicht-EU-Staaten sind bei den Zinsbrokern eher selten bzw. nicht vorhanden.

Wie funktionieren Zinsbroker?

Für den Kunden prinzipiell sehr einfach. Nach der Eröffnung eines Referenzkontos (kostenlos!) bei der Partnerbank des Zinsbrokers wird der Anlagebetrag eingezahlt. Die Partnerbank transferiert den Betrag dann auf das Anlagekonto im Ausland. Die Kontostände bleiben über das Referenzkonto einsehbar. Endet die Laufzeit eines Festgelds oder wird eine Auszahlung vom Tagesgeld durchgeführt, transferiert die Anlagebank im Ausland das Geld wieder zurück auf das Referenzkonto. Wichtig: Erfahrungsgemäß benötigt die komplette Transaktion zwei bis drei Werktage.

Mehr zur Funktionsweise des Geschäftsmodells findet sich hier und in unserer Grafik.

Funktion von Zinsbrokern
  • Einlagen werden vom bestehenden Girokonto bei der Hausbank auf das Referenzkonto des Zinsbrokers übertragen. Dieses Konto wird bei einer Partnerbank in Deutschland geführt.
  • Die Partnerbank transferiert den Anlagebetrag dann auf das Anlagekonto des entsprechenden Finanzinstituts.
  • Die Anlage erfolgt bei der Anlagebank im EU-Ausland.

Wie hoch sind Gebühren bei Zinsbrokern?

Die Anlage auf den Tagesgeld- bzw. Festgeldkonten, die wir auf dieser Seite aufgeführt haben, ist generell kostenlos. Weder für die Eröffnung des Referenzkontos oder des Anlagekontos werden Gebühren verlangt. Selbstverständlich ist auch die Kontoführung kostenfrei.

Gibt es steuerliche Besonderheiten bei Anlagen über Zinsbroker?

Je nach Anlagebank sind bestimmte steuerliche Aspekte zu beachten. In vielen Staaten wird eine Quellensteuer auf Kapitalerträge erhoben. Meist können Anleger aus Deutschland diese steuerliche Belastung mit einer Ansässigkeitsbescheinigung auf 0,00 % reduzieren oder zumindest deutlich senken. Allerdings sind die Zinserträge in der persönlichen Einkommenssteuererklärung (Anlage KAP) anzugeben. Alle steuerrelevanten Papiere stellen die Zinsbroker bereit.

Eine NV-Bescheinigung oder ein Freistellungsauftrag müssen prinzipiell nicht eingereicht werden.

Gibt es einen deutschsprachigen Kundenservice?

Ja. Sämtliche Zinsbroker bieten entsprechenden Support in deutscher Sprache – entweder telefonisch oder per E-Mail. Es ist nicht notwendig, die Sprache der Anlagebank zu beherrschen.