Tagesgeldkonto als Gemeinschaftskonto eröffnen

Kann man Tagesgeld auch als Gemeinschaftskonto führen?

Ob Ehepartner, Lebenspartner oder Erbengemeinschaft – wenn mehrere Personen gemeinsam ein Konto eröffnen, handelt es sich um ein so genanntes Gemeinschaftskonto. Am häufigsten findet man den Begriff bei Girokonten. Viele Banken und Sparkassen bieten darüber hinaus auch die Möglichkeit ein Tagesgeldkonto gemeinschaftlich zu eröffnen. Über ein Gemeinschaftskonto können beide bzw. alle Kontoinhaber entweder gleichberechtigt oder nur gemeinsam verfügen. Das Guthaben steht grundsätzlich beiden Partnern zur Hälfte zu.

Und-Konto – Oder-Konto – Was bedeutet das?

Abhängig davon, ob jeder Kontoinhaber alleine oder nur alle Beteiligten gemeinsam über das Sparguthaben verfügen kann, unterscheidet man das „Oder-Konto“ und das „Und-Konto“:

  • Und-Konto: Alle Kontoinhaber können nur gemeinsam über das jeweilige Guthaben verfügen.
  • Oder-Konto: Jeder einzelne Kontoinhaber ist einzelverfügungsberechtigt, kann somit alleine über das Guthaben verfügen.

HINWEIS: Grundsätzlich wird ein Gemeinschaftskonto beim Tagesgeld als so genanntes „Oder-Konto“ geführt.

Was ist beim Freistellungsauftrag zu beachten?

Einen Freistellungsauftrag für das Gemeinschaftskonto können nur Ehepaare bzw. Lebenspartner stellen.

HINWEIS: Aus steuerlicher Sicht empfiehlt sich ein gemeinschaftlich geführtes Anlagekonto für verheiratete Paare.

Denn bei Eheleuten bzw. eingetragenen Lebenspartnern geht das Finanzamt automatisch davon aus, dass jeder hälftig am Guthaben beteiligt ist.

Unverheiratete Paare können keinen Freistellungsauftrag einreichen, so dass vom gesamten Kapitalertrag immer die Kapitalertragssteuer in Höhe von 25 % zzgl. 5,5 % Solidaritätszuschlag automatisch abgezogen und einbehalten wird. Abhängig vom Anlagebetrag kann das zu einem erheblichen Liquiditätsverlust führen. In diesem Fall müssen die Zinseinnahmen in der jährlichen Einkommenssteuererklärung (Anlage KAP) deklariert werden. Diese werden dann mit dem Sparer-Pauschbetrag aufgerechnet. Jede Person kann jährlich Kapitalerträge in Höhe von bis zu 801 Euro steuerfrei einnehmen. Bei zusammenveranlagten Ehegatten verdoppelt sich der Freibetrag auf 1.602 Euro.

Was ist der Unterschied zur Bank-Vollmacht?

Jede Person, auf die das Gemeinschaftskonto geführt wird, gilt als Kontoinhaber mit allen Rechten und Pflichten. Mit einer ausdrücklich vom Kontoinhaber erteilten Bankvollmacht wird der Bevollmächtigte berechtigt, im Namen des Kontoinhabers Bankgeschäfte, wie z.B. Verfügungen über Guthaben, die Inanspruchnahme eingeräumter Kredite, den An- und Verkauf von Wertpapieren vorzunehmen. In der Regel ist der Bevollmächtigte nicht berechtigt, Konten und Depots zu Lebzeiten des Kontoinhabers aufzulösen.

Während die Kontovollmacht nur zeitweilig ist und jederzeit widerrufen werden kann, kann man beim als „Oder-Konto“ geführten Gemeinschaftskonto den Mitinhaber nur einvernehmlich entlassen.

Wie funktioniert ein Gemeinschaftskonto?

Eröffnung eines Gemeinschaftskontos:

Um ein gemeinschaftliches Tagesgeldkonto zu eröffnen, wird ein Referenzkonto benötigt. In der Regel handelt es sich dabei um ein Girokonto, das mindestens auf einen der beiden Kontoinhaber lauten muss.

Ausnahmen: Einige Banken schreiben vor, dass dieses Referenzkonto ebenfalls als Gemeinschaftskonto geführt werden muss. Diese Banken möchten unbedingt sicherstellen, dass jeder Kontoinhaber auch über das gemeinsame Anlagekapital verfügen kann.

Das Referenzkonto ist nur für die Auszahlungen vom Tagesgeldkonto vorgesehen. Einzahlungen können von jedem beliebigen Konto aus getätigt werden. Das bedeutet, dass jeder Kontoinhaber von seinem eigenen Girokonto aus Einzahlungen vornehmen kann.

Finanz-Tipp: Bei Paaren kann jeder Partner von seinem Girokonto per Dauerauftrag einen monatlichen Sparbetrag auf das Gemeinschafts-Tagesgeldkonto überweisen lassen. Mit den höheren Sparbeiträgen können die Sparziele noch schneller erreicht werden.

Schaubild zur Einzahlung auf ein Gemeinschaftskonto
Jeder Partner kann einen individuellen Sparbetrag auf das Konto überweisen

Tagesgeld-Gemeinschaftskonten im Vergleich

Durchschnittszinssatz: 0,19 % Anzahl berücksichtigter Angebote: 68
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Consorsbank Tagesgeld
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0,80 %25.000,00€6 Monateviertel-
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120 Millionen EuroNweiter
RaboDirect Tagesgeld
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0,80 %75.000,00€4 Monatemonatlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
Renault Bank direkt Tagesgeld
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0,70 %1.000.000,00€3 Monatemonatlich100.000 Euro pro KundeNweiter
Audi Bank Tagesgeld
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0,40 %50.000,00€4 Monatemonatlich858,3 Millionen EuroNweiter
HKB Bank Tagesgeld
HKB Bank Tagesgeld
0,01 %10.000,00€1 Monatemonatlich100.000 Euro pro KundeNweiter
Weitere Tagesgeldkonten
RaboDirect RaboSpar90
RaboDirect RaboSpar90
0,60 %500.000,00€-monatlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
MoneYou Tagesgeld
MoneYou Tagesgeld
0,50 %1.000.000,00€-viertel-
jährlich
100.000 Euro zu 100 ProzentN,Bweiter
RaboDirect RaboSpar30
RaboDirect RaboSpar30
0,50 %500.000,00€-monatlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
Südtiroler Sparkasse Tagesgeld
Südtiroler Sparkasse Tagesgeld
0,45 %100.000,00€3 Monateviertel-
jährlich
100.000 Euro pro KundeNweiter
Volkswagen Bank Tagesgeld
Volkswagen Bank Tagesgeld
0,40 %50.000,00€4 Monatemonatlich858,3 Millionen EuroNweiter
NIBC Direct Tagesgeld
NIBC Direct Tagesgeld
0,40 %unbegrenzt-jährlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
akf bank Tagesgeld
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0,40 %500.000,00€-monatlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
DenizBank Tagesgeld
DenizBank Tagesgeld
0,40 %unbegrenzt-jährlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
Varengold Bank Tagesgeld
Varengold Bank Tagesgeld
0,40 %50.000,00€-monatlich100.000 EuroNweiter
ATB Tagesgeld
ATB Tagesgeld
0,30 %unbegrenzt-jährlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
Cronbank Sparkonto
Cronbank Sparkonto
0,30 %unbegrenzt-jährlich7,238 Millionen EuroN,Bweiter
DHB Bank Tagesgeldkonto
DHB Bank Tagesgeldkonto
0,30 %500.000,00€-jährlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
Oyak Anker Bank Tagesgeld
Oyak Anker Bank Tagesgeld
0,30 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
19,658 Millionen EuroN,Bweiter
VTB Direktbank Sparbuch
VTB Direktbank Sparbuch
0,30 %10.000.000,00€-jährlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
abcbank Tagesgeld
abcbank Tagesgeld
0,30 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
24,086 Millionen EuroN,Bweiter
BMW Online-Sparkonto
BMW Online-Sparkonto
0,30 %unbegrenzt-jährlich571,981 Millionen EuroN,Bweiter
GRENKE Bank Tagesgeld
GRENKE Bank Tagesgeld
0,30 %99.999,99€-monatlich26,044 Millionen EuroN,Bweiter
VTB Direktbank Tagesgeld
VTB Direktbank Tagesgeld
0,25 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
100.000 Euro pro KundeNweiter
pbb direkt Tagesgeld
pbb direkt Tagesgeld
0,25 %500.000,00€-viertel-
jährlich
567,0 Millionen EuroN,Bweiter
Bausparkasse Mainz maxTagesgeld
Bausparkasse Mainz maxTagesgeld
0,21 %unbegrenzt-jährlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
Credit Europe Bank Tagesgeld
Credit Europe Bank Tagesgeld
0,20 %250.000,00€-jährlich100.000 Euro pro KundeNweiter
BMW Online-Tagesgeld
BMW Online-Tagesgeld
0,20 %unbegrenzt-jährlich571,981 Millionen EuroN,Bweiter
ICICI Bank Tagesgeld
ICICI Bank Tagesgeld
0,20 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
15,0 Millionen EuroN,Bweiter
Mercedes-Benz Bank Tagesgeld
Mercedes-Benz Bank Tagesgeld
0,20 %unbegrenzt-monatlich347,205 Millionen EuroN,Bweiter
IKB Tagesgeld
IKB Tagesgeld
0,20 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
402,260 Millionen EuroN,Bweiter
GarantiBank Kleeblatt-Sparkonto
GarantiBank Kleeblatt-Sparkonto
0,20 %unbegrenzt-jährlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
AXA Bank konto360°
AXA Bank konto360°
0,15 %unbegrenzt12 Monatejährlich11,549 Millionen EuroN,Bweiter
PSD Bank Rhein-Ruhr TagesGeld
PSD Bank Rhein-Ruhr TagesGeld
0,15 %500.000,00€-jährlichbetragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
Hanseatic Bank TagesGeld
Hanseatic Bank TagesGeld
0,15 %500.000,00€-monatlich32,907 Millionen EuroN,Bweiter
HYPOdirekt.at Tagesgeld
HYPOdirekt.at Tagesgeld
0,13 %500.000,00€-jährlich100.000 EuroN,Bweiter
AXA Bank Tagesgeld ZinsPlus
AXA Bank Tagesgeld ZinsPlus
0,10 %500.000,00€-jährlich11,549 Millionen EuroN,Bweiter
norisbank Sparcard
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0,10 %unbegrenzt-jährlich71,652 Millionen EuroN,Bweiter
ALTE LEIPZIGER Tagesgeld
ALTE LEIPZIGER Tagesgeld
0,10 %unbegrenzt-jährlich100.000 EuroN,Bweiter
Deutsche Skatbank Tagesgeld
Deutsche Skatbank Tagesgeld
0,10 %500.000,00€-viertel-
jährlich
betragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
Triodos Bank Tagesgeld
Triodos Bank Tagesgeld
0,10 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
Volksbank Mittweida Tagesgeld
Volksbank Mittweida Tagesgeld
0,10 %10.000,00€-viertel-
jährlich
unbegrenztN,Bweiter
Norisbank Tagesgeld
Norisbank Tagesgeld
0,10 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
71,652 Millionen EuroN,Bweiter
PSD Bank Nürnberg TagesGeld online
PSD Bank Nürnberg TagesGeld online
0,10 %100.000,00€-viertel-
jährlich
betragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
TARGOBANK Doppelzins-Sparen
TARGOBANK Doppelzins-Sparen
0,10 %250.000,00€-jährlich279,019 Millionen EuroN,Bweiter
VON ESSEN Tagesgeld "GiroPlus"
VON ESSEN Tagesgeld "GiroPlus"
0,08 %unbegrenzt-monatlich31,4 Millionen EuroN,Bweiter
Pax-Bank Tagesgeld
Pax-Bank Tagesgeld
0,05 %unbegrenzt-monatlichbetragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
EDEKABANK Tagesgeld.direkt
EDEKABANK Tagesgeld.direkt
0,05 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
unbegrenztN,Bweiter
PSD Bank Hessen-Thüringen eG TagesGeld
PSD Bank Hessen-Thüringen eG TagesGeld
0,05 %250.000,00€-jährlichbetragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
Frankfurter Sparkasse CashPlus
Frankfurter Sparkasse CashPlus
0,05 %249.999,99€-jährlichunbegrenztN,Bweiter
TARGOBANK Tagesgeld
TARGOBANK Tagesgeld
0,03 %250.000,00€-jährlich279,019 Millionen EuroN,Bweiter
Umwelt Bank UmweltPluskonto
Umwelt Bank UmweltPluskonto
0,03 %99.999,99€-monatlich100.000 Euro pro KundeN,Bweiter
Degussa Bank TOPZins online-Konto
Degussa Bank TOPZins online-Konto
0,02 %unbegrenzt-jährlich45,145 Millionen EuroN,Bweiter
Berliner Sparkasse Tagesgeld Direkt
Berliner Sparkasse Tagesgeld Direkt
0,01 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
betragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
BW Bank Park+Ride Konto
BW Bank Park+Ride Konto
0,01 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
betragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
mbs direkt ExtraZins-Konto
mbs direkt ExtraZins-Konto
0,01 %50.000,00€-viertel-
jährlich
betragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
Kreissparkasse Ludwigsburg Online-Geldmarktkonto
Kreissparkasse Ludwigsburg Online-Geldmarktkonto
0,01 %1.000.000,00€-viertel-
jährlich
unbegrenztN,Bweiter
Augsburger Aktienbank Tagesgeld
Augsburger Aktienbank Tagesgeld
0,01 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
30,644 Millionen EuroN,Bweiter
comdirect bank Tagesgeld
comdirect bank Tagesgeld
0,01 %50.000,00€-viertel-
jährlich
81,0 Millionen EuroNweiter
Postbank Sparcard
Postbank Sparcard
0,01 %unbegrenzt-jährlich1,16 Milliarden EuroN,Bweiter
net-m privatbank 1891 Tagesgeld
net-m privatbank 1891 Tagesgeld
0,01 %100.000,00€-viertel-
jährlich
100.000 Euro zu 100 ProzentNweiter
Wüstenrot Bank Tagesgeld
Wüstenrot Bank Tagesgeld
0,01 %100.000,00€-viertel-
jährlich
92,342 Millionen Euro pro KundeN,Bweiter
Sparda-Bank West SpardaCash
Sparda-Bank West SpardaCash
0,01 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
unbegrenztN,Bweiter
Allgemeine Beamten Kasse
Allgemeine Beamten Kasse
0,01 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
10,523 Millionen EuroN,Bweiter
MKB Bank Koblenz Tagesgeld
MKB Bank Koblenz Tagesgeld
0,01 %1.000.000,00€-monatlich10,368 Millionen EuroN,Bweiter
Sparkasse KölnBonn Online-Tagesgeld
Sparkasse KölnBonn Online-Tagesgeld
0,00 %100.000,00€-viertel-
jährlich
betragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
Merkur Bank Tagesgeld Classic
Merkur Bank Tagesgeld Classic
0,00 %10.000,00€-jährlich14,951 Millionen EuroN,Bweiter
Sparda Bank Hamburg SpardaCash
Sparda Bank Hamburg SpardaCash
0,00 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
betragsmäßig unbegrenztN,Bweiter
BBBank Tagesgeld
BBBank Tagesgeld
0,00 %unbegrenzt-viertel-
jährlich
betragsmäßig unbegrenztN,Bweiter

* Legende: N = Neukunden; B = Bestandskunden

Stand der Daten: 25.04.2017

Auflösung des Gemeinschaftskontos:

Die Auflösung des Tagesgeldkontos ist nur durch die berechtigten Kontoinhaber gemeinsam möglich. Das Gemeinschaftskonto kann alternativ auch in ein Einzelkonto umgewandelt werden.

Todesfall beim Gemeinschaftskonto

Verstirbt ein Kontoinhaber, wird nur der Anteil am Guthaben vererbt, der dem Erblasser zustand. Außerdem treten der oder die Erben an die Stelle des verstorbenen Kontoinhabers. Bei dem „Oder-Konto“ kann der überlebende Kontoinhaber alleine über das Tagesgeldkonto verfügen. Diese Verfügungsbefugnis kann vom Erben bzw. Miterben widerrufen werden.

Einlagensicherung beim Gemeinschaftskonto

Mit der Eröffnung eines Gemeinschaftskontos erhöht sich auch die gesetzliche Einlagensicherung. Dies ist vor allem bei Festgeld und Tagesgeld ein wichtiger Aspekt. Die Einlagensicherung gilt pro Anleger. Bei Paaren verdoppelt sich der geschützte Betrag dann automatisch von 100.000 Euro auf 200.000 Euro.

Schenkungssteuer bei Gemeinschaftskonten beachten!

Was bei der Schenkungssteuer bei Gemeinschaftskonten zu beachten ist, können Sie in unserem Ratgeber << Schenkungssteuer bei Gemeinschaftskonten >> nachzulesen.