Festgeld 2015: Der Test

Alle Jahre wieder… wie in jedem Jahr erhebt Tagesgeldvergleich.net zum Jahresende die aktuellen Festgeldzinsen und vergleicht sie mit den Zinssätzen zum gleichen Termin im Vorjahr.

Insgesamt wurden für den Test 2015 die Zinsen von 74 Anbietern in 7 Laufzeiten erhoben. Im Vergleich mit 2014 ist die Anzahl damit um 10 Anbieter angestiegen. Die Gesamtzahl der Angebote in den Laufzeiten betrug 361 (Vorjahr: 346). Die Anlagezeiträume (6, 12, 24, 36, 48, 60 und 120 Monate) im Test entsprechen den Laufzeiten, die von den Banken am meisten angeboten werden – inklusive der maximalen Anlagedauer. Die Erhebung erfolgte für Einlagen von 5.000 und 25.000 Euro.

Direkt nachfolgend haben wir die einzelnen Laufzeiten aufgelistet - geteilt nach Einlagebetrag. Darunter finden sich unsere Analysen der Zinsentwicklung. Die Kriterien des Tests und das abschließende Fazit sind am Ende der Seite aufgeführt.

Zinsentwicklung 2015

Der allgemeine Zinstrend spiegelt sich auch bei den Festgeldangeboten wider – allerdings mit ein paar Einschränkungen. Insgesamt siedeln sich die aktuellen Zinsen bei vielen Laufzeiten etwas niedriger an als zum gleichen Zeitpunkt im Vorjahr. So lag der höchste Zins für hohe Einlagen* 2014 bei 3,70 %. 2015 müssen sich Sparer mit max. 2,50 % begnügen. Bei den niedrigen Einlagen** waren im vergangenen Jahr bis zu 2,60 % drin. Dieses Jahr gehen die Zinsen lediglich bis max. 2,10 % (-19 %).

Überraschenderweise gibt es aber Ausnahmen von der Regel: Wer überschaubare Laufzeiten von 6 oder 12 Monate bevorzugt, kann derzeit mehr Zinsen erzielen als im Vorjahr. Für die 6-monatige Anlagedauer bieten die Banken im Dezember 2015 bis zu 1,50** bzw. 1,60 %*. Im Dezember 2014 lag der Zinssatz mit einheitlichen 1,30 % für beide Anlagebeträge deutlich niedriger. Sparer profitieren 2015 insofern von bis zu 23 % mehr Zinsen. Bei den 12-monatigen Laufzeiten sind Anleger ebenfalls besser als im Vorjahr gestellt, wenn sie geringe Beträge anlegen. Der Spitzenreiter für Einlagen von 5.000 Euro bietet momentan 1,65 % (2014: 1,50 %). Ab den Laufzeiten von 24 Monaten aufwärts kehrt sich das positive Bild um – die Banken vergeben hier durchweg etwas weniger Zinsen als im Jahr 2014.

Über alle erhobenen Laufzeiten hinweg sanken die Zinsen bei Einlagen von 5.000 Euro im Durchschnitt um 4,82 %. Für Einlagen von 25.000 Euro sind die Zinssätze im Schnitt um 12,73 % gesunken.

Nachfolgend haben wir aufgeschlüsselt, wie stark die Zinsen für die einzelnen Laufzeiten gestiegen bzw. gesunken sind.

Entwicklung Festgeldzinsen - Vergleich 2014 und 2015
Entwicklung: Festgeldzinsen 12/2014 zu 12/2015 - Quelle: Tagesgeldvergleich.net
Vergleich der Festgeldzinsen von 12/2014 und 12/2015
5.000 € 25.000 €
6 Monate + 15,38 % + 23,08 %
12 Monate + 10,00 % - 30,00 %
24 Monate 0,00 % - 5,00 %
36 Monate - 13,64 % - 36,36 %
48 Monate - 15,91 % - 4,55 %
60 Monate - 10,38 % - 32,43 %
120 Monate - 19,23 % - 3,85 %
Stand: 16.12.2015

* Einlagen von 25.000 Euro / ** Einlagen von 5.000 Euro

Bonus

Nur am Rande betrachtet (und nicht in die Verzinsung einberechnet) haben wir Neukunden-Aktionen: Insbesondere Kunden, die erstmals ein Festgeld über Zinsportale wie Weltsparen, Savedo oder Zinspilot abschließen, erhalten mitunter einen zusätzlichen Bonus. Je nach Laufzeit sind mal 25, 50 oder mehr Euro für Sparer als Extra drin. Wird dieser Bonus addiert, steigt die Rendite (bei geringeren Einlagen) beträchtlich. Beispiel: Wer das derzeit beste Festgeld für 12 Monate mit einer Einlage von 5.000 Euro eröffnet, sichert sich 1,65 %. Zusätzlich der Neukundenprämie von 25 Euro klettert der Prozentsatz auf 2,15 %. Aktionen sind entsprechend interessant für Sparer.

Realrendite

Damit die Anlage sich am Ende wirklich auszahlt, sollte der Zins über der durchschnittlichen Inflationsrate liegen. Für eine positive Realrendite hätte im Jahr 2015 eine durchschnittliche Verzinsung von 0,24 % (Stand: November 2015) ausgereicht. Jedes Angebot in den Top-5 der 12-monatigen Laufzeiten schafft diese Hürde mühelos. Auch wenn die Inflationsrate gegen Ende des Jahres leichte Tendenzen nach oben zeigte, dürfte sich das im kommenden Jahr kaum ändern. Für längere Anlagezeiträume lässt sich dies allerdings nicht prognostizieren.

false

Quellen:

  • Statistisches Bundesamt

Ergebnisse Festgeldvergleich 2015

Festgeld Laufzeit 6 Monate

Festgeld: Laufzeit 6 Monate bei 5.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 6 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Banco Privado ATLANTICO Europa
1,50% 5.000 Euro bis 100.000 Euro Flagge Portugal Weiter
2.
Logo Austrian Anadi Bank
1,26% 1 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Österreich
Weiter
3.
Logo LeasePlan Bank
1,25% 1.000 Euro bis 100.000 Euro Flagge Niederlande Weiter
4.
Logo BIGBANK
1,15% 1.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Estland
Weiter
5.
Logo MoneYou
1,05% 500 Euro bis 100.000 Euro Flagge Niederlande Weiter

Festgeld: Laufzeit 6 Monate bei 25.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 6 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Banca Kovanica
1,60% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
2.
Logo Banco Privado ATLANTICO Europa
1,50% 5.000 Euro bis 100.000 Euro Flagge Portugal Weiter
3.
Logo Austrian Anadi Bank
1,26% 1 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Österreich
Weiter
4.
Logo LeasePlan Bank
1,25% 1.000 Euro bis 100.000 Euro Flagge Niederlande Weiter
5.
Logo BIGBANK
1,15% 1.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Estland
Weiter

Festgeld Laufzeit 12 Monate

Festgeld: Laufzeit 12 Monate bei 5.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 12 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Podravska Banka
1,65% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
2.
Logo Atlantico Europa
1,60% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Portugal
Weiter
3.
Logo Austrian Anadi Bank
1,51% 1 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Österreich
Weiter
4.
Logo Novo Banco
1,50% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Portugal
Weiter
4.
Logo First Save Euro
1,50% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Großbritannien
Weiter

Festgeld: Laufzeit 12 Monate bei 25.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 12 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Banca Kovanica
1,75% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
2.
Logo Podravska Banka
1,65% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
3.
Logo J&T Banka
1,60% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Tschechien
Weiter
3.
Logo Atlantico Europa
1,60% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Portugal
Weiter
3.
Logo Bulgarian-American Credit Bank
1,60% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Bulgarien
Weiter

Festgeld Laufzeit 24 Monate

Festgeld: Laufzeit 24 Monate bei 5.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 24 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Podravska Banka
1,80% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
3.
Logo Atlantico Europa
1,80% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Portugal
Weiter
3.
Logo Novo Banco
1,50% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Portugal
Weiter
3.
Logo Credit Agricole
1,50% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Frankreich
Weiter
3.
Logo AS Privatbank
1,50% 100 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Lettland
Weiter

Festgeld: Laufzeit 24 Monate bei 25.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 24 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Banca Kovanica
1,90% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
2.
Logo Bulgarian-American Credit Bank
1,85% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Bulgarien
Weiter
3.
Logo J&T Banka
1,80% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Tschechien
Weiter
3.
Logo Podravska Banka
1,80% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
3.
Logo Atlantico Europa
1,80% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Portugal
Weiter
3.
Logo VABA Banka
1,80% 20.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter

Festgeld Laufzeit 36 Monate

Festgeld: Laufzeit 36 Monate bei 5.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 36 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
3.
Logo Atlantico Europa
1,90% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Portugal
Weiter
2.
Logo der HKB
1,75% 2.500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Deutschland
Weiter
3.
Logo Credit Agricole
1,70% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Frankreich
Weiter
4.
Logo Austrian Anadi Bank
1,66% 1 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Österreich
Weiter
5.
Logo Banca Sistema
1,65% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Italien
Weiter

Festgeld: Laufzeit 36 Monate bei 25.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 36 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Banca Kovanica
2,10% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
2.
Logo J&T Banka
2,00% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Tschechien
Weiter
2.
Logo VABA Banka
2,00% 20.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Kroatien
Weiter
4.
Logo Atlantico Europa
1,90% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Portugal
Weiter
4.
Logo Fibank
1,90% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Bulgarien
Weiter

Festgeld Laufzeit 48 Monate

Festgeld: Laufzeit 48 Monate bei 5.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 48 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo VTB Direktbank
1,85% 500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Österreich
Weiter
2.
Logo der HKB
1,80% 2.500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Deutschland
Weiter
2.
Logo Credit Agricole
1,80% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Frankreich
Weiter
4.
Logo Banca Sistema
1,75% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Italien
Weiter
5.
Logo akf
1,71% 2.500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Deutschland
Weiter

Festgeld: Laufzeit 48 Monate bei 25.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 48 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo J&T Banka
2,10% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Tschechien
Weiter
2.
Logo VTB Direktbank
1,85% 500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Österreich
Weiter
3.
Logo Credit Agricole
1,80% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Frankreich
Weiter
4.
Logo Banca Sistema
1,75% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Italien
Weiter
5.
Logo akf
1,71% 2.500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Deutschland
Weiter

Festgeld Laufzeit 60 Monate

Festgeld: Laufzeit 60 Monate bei 5.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 60 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Banca Sistema
1,90% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Italien
Weiter
1.
Logo der HKB
1,90% 2.500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Deutschland
Weiter
3.
Logo VTB Direktbank
1,85% 500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Österreich
Weiter
4.
Logo Credit Agricole
1,80% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Frankreich
Weiter
4.
Logo GarantiBank
1,80% 2.600 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Niederlande
Weiter

Festgeld: Laufzeit 60 Monate bei 25.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 60 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo Fibank
2,50% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Bulgarien
Weiter
2.
Logo J&T Banka
2,15% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Tschechien
Weiter
3.
Logo Banca Sistema
1,90% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Italien
Weiter
4.
Logo VTB Direktbank
1,85% 500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Österreich
Weiter
5.
Logo Credit Agricole
1,80% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Frankreich
Weiter
5.
Logo GarantiBank
1,80% 2.600 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Niederlande
Weiter

Festgeld Laufzeit 120 Monate

Festgeld: Laufzeit 120 Monate bei 5.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 120 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
1.
Logo IKB Bank
2,10% 5.000 Euro 498,638 Millionen Euro
Flagge Deutschland
Weiter
1.
Logo pbbdirekt
2,10% 5.000 Euro 928,040 Millionen Euro
Flagge Deutschland
Weiter
3.
Logo Banca Sistema
2,00% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Italien
Weiter
3.
Logo BIGBANK
2,00% 1.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Estland
Weiter
5.
Logo akf
2,00% 2.500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Deutschland
Weiter

Festgeld: Laufzeit 120 Monate bei 25.000 Euro Anlage

Platz Festgeld 120 Monate Zins Mindesteinlage Einlagen
-sicherung
Land Test
Stand: 16.12.2015
2.
Logo J&T Banka
2,50% 10.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Tschechien
Weiter
2.
Logo IKB Bank
2,10% 5.000 Euro 498,638 Millionen Euro
Flagge Deutschland
Weiter
2.
Logo pbbdirekt
2,10% 5.000 Euro 928,040 Millionen Euro
Flagge Deutschland
Weiter
4.
Logo Banca Sistema
2,00% 5.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Italien
Weiter
4.
Logo BIGBANK
2,00% 1.000 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Estland
Weiter
4.
Logo akf bank
2,00% 2.500 Euro bis 100.000 Euro
Flagge Deutschland
Weiter

Aufbau des Festgeldvergleichs 2015 - Kriterien

Anlagebetrag

Die Berechnung der Zinsen erfolgt für Anlagebeträge von 5.000 und 25.000 Euro. Diese Aufteilung ist sinnvoll, da sich vor allem überdurchschnittlich verzinste Festgelder häufig erst ab einer Mindesteinlage von 10.000 bzw. 20.000 Euro abschließen lassen. Wir unterscheiden insofern in Sparer mit geringerer und hoher Einlage. Den niedrigsten Betrag verlangt derzeit die Austrian Anadi Bank, deren Festgeld ab 1 Euro eröffnet werden kann. Die höchste Hürde stellen 20.000 Euro als Mindesteinlage bei der kroatischen Vaba Banka dar.

Laufzeiten

Wie in jedem Jahr erheben wir für diesen Test die Festgeldzinsen für Laufzeiten von 6, 12, 24, 36, 48, 60 und 120 Monaten. Damit sind die empfehlenswerten Laufzeiten und die Maximalanlagedauer abgedeckt.

Einlagensicherung

Alle Banken in dieser Erhebung müssen mindestens eine gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde nachweisen. Diese Absicherung gilt für alle Banken in Mitgliedsstaaten der Europäischen Union (EU). Gesetzlich geregelt ist die Einlagensicherung in den EG-Richtlinien 94/19/EG, 97/9/EG, 2009/14/EG und seit kurzem 2014/49/EU.

Welcher staatliche Einlagensicherungsfonds jeweils für die Absicherung zuständig ist, haben wir in der Übersicht durch Flaggensymbole markiert. Generell schließen wir kein Angebot aus, welches die Kriterien der EU-Einlagensicherung bis 100.000 Euro erfüllt. Wie gewohnt haben wir Angebote von Online-Marktplätzen wir Zinspilot, Savedo und Weltsparen berücksichtigt.

Neben der gesetzlichen Einlagensicherung verfügen manche Banken über eine erweiterte Absicherung. Dieser Schutz kann z. B. über den Bundesverband Deutscher Banken e.V. erfolgen. Mehr Details zur erweiterten Einlagensicherung erklären wir in unserem Ratgeber.

Zinsgutschrift

Üblicherweise erfolgt die Zinszahlung entweder a) jährlich zum 31.12. oder bei unterjährigen Laufzeiten zum Fälligkeitstermin bzw. b) am Ende der gewählten Gesamtlaufzeit. Wir erlauben beide Modelle. Die Zinsen werden in der Regel auf ein Referenzkonto ausgezahlt oder direkt dem Festgeld gutgeschrieben.

Gebühren und Steuer

Die Kontoeröffnung und Kontoführung ist bei allen Festgeldern in unserem Vergleich kostenfrei. Ebenso die Kontoauflösung. Gebühren sind an dieser Stelle nicht üblich und spielen bezüglich der Bewertung keine Rolle.

Fazit

Überschaubare Laufzeiten von 6, 12 oder 24 Monaten liegen im Trend. Da kommt es Sparern entgegen, dass gerade diese Anlagezeiträume bezüglich der Zinsen stabil sind bzw. besser als im Vorjahr abschneiden. Bei längeren Laufzeiten bestätigt sich hingegen der allgemeine Trend zu sinkenden Zinsen. Besonders auffällig ist dies bei 36- bzw. 60-monatigen Laufzeiten und höheren Einlagen. Wer hingegen niedrigere Beträge anlegen will, verliert im Vergleich zu 2014 nicht ganz so viel.

Als anhaltend erweist sich ebenfalls die Entwicklung, dass die besten Zinssätze weitestgehend im EU-Ausland zu finden sind. Kroatien, Portugal, Bulgarien, Estland – wer ein überdurchschnittlich verzinstes Festgeld will, muss über den Tellerrand hinausblicken. Ausnahmen bestätigen lediglich die Regel.

Nicht mehr wegzudenken sind in dieser Hinsicht Zinsportale wie Weltsparen, Savedo oder Zinspilot, welche viele der genannten Festgeldanlagen im EU-Ausland erst ermöglichen. Das sichert attraktivere Zinsen, beschränkt die Einlagen aber generell auf 100.000 Euro. Das entspricht der Höhe der gesetzlichen Einlagensicherung. Bemerkenswert: Lediglich vier der Top-5-Banken in den ausgewählten Anlagezeiträumen verfügen über eine deutsche Einlagensicherung und nur zwei über eine erweiterte Variante.