Deckungsquote der Einlagen in der Euro-Zone

Was ist die Deckungsquote?

Die Deckungsquote gibt das Verhältnis der abgesicherten Einlagen zu den verfügbaren Rücklagen des jeweiligen Systems der gesetzlichen Einlagensicherung an. Sind die abgesicherten Einlagen und die verfügbaren Rücklagen gleich hoch, beträgt die Deckungsquote 100 Prozent. Sind die verfügbaren Rücklagen geringer als die abzusichernden Einlagen, liegt die Deckungsquote unter 100 Prozent. In der Praxis liegen die Deckungsquoten in den Ländern Europas zwischen 0,20 und 3,00 Prozent.

Infografik zur Berechnung der Deckungsquote

Die Formel zur Berechnung der Deckungsquote lautet:

Deckungsquote = (verfügbare Rücklagen*100) / abgesicherte Einlagen

Wie viele Rücklagen sollen Banken in der EU bilden?

Einlagen sind in der EU über die gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen Landes bis zu 100.000 Euro je Kunde abgesichert. Um zu gewährleisten, dass Kunden im Zweifelsfall an ihr Geld gelangen, sind die Banken dazu verpflichtet, in eine Sicherungseinrichtung einzuzahlen. Eine EU-Richtlinie aus dem Jahr 2014 gibt vor, dass bis 2025 für 0,8 Prozent der abgesicherten Einlagen Rücklagen gebildet werden müssen. Anders ausgedrückt: Das Ziel ist eine Deckungsquote von 0,8 Prozent.

 

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Deckungsquoten der Einlagen in der Euro-Zone 2019

Von diesem Ziel sind viele EU-Länder derzeit noch ein gutes Stück entfernt. In Deutschland betrugen die über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH abgesicherten Einlagen 2019 582,71 Milliarden Euro. Die verfügbaren Rücklagen beliefen sich auf rund 3,01 Milliarden Euro. Das entspricht einer Deckungsquote von 0,52 Prozent. Immerhin stieg sie in den letzten Jahren von 0,24 Prozent in 2015 auf nun 0,52 Prozent Ende 2019.

In Italien beläuft sich die Deckungsquote bei Genossenschaftsbanken 2019 sogar nur auf 0,35 Prozent. Über den Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo waren 102 Milliarden Euro abgesichert. Die Rücklagen betrugen hingegen nur 359 Millionen Euro.

Die nachfolgenden Tabellen zeigen die Entwicklung der abgesicherten Einlagen, verfügbaren Rücklagen und Deckungsquoten in den EU-Ländern von 2015 bis 2019:

Abgesicherte Einlagen nach Staaten (in Tausend EUR)

Land 2015 2016 2017 2018 2019
Stand 26.06.2020, Quelle: EBA
Belgien 279.663.793 284.403.121 287.278.457 292.885.655 303.115.457
Bulgarien 23.545.153 25.486.884 27.094.530 28.979.130 30.930.820
Dänemark 95.337.406 97.099.865 97.562.224 90.884.180 101.906.420
Deutschland - EdB 498.900.960 522.234.551 541.360.020 558.291.430 582.710.520
Deutschland - EdÖ 21.593.056 26.191.350 29.341.680 33.130.300 39.645.280
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 637.369.527 662.295.158 686.439.260 715.266.290 742.250.620
Deutschland - BVR Institutssicherung 446.147.620 466.823.075 485.524.120 508.652.280 534.608.880
Estland 6.635.739 7.192.882 8.457.966 9.360.790 14.259.337
Finnland 75.949.082 79.081.841 51.105.530 129.374.640 134.035.077
Frankreich 989.158.894 1.065.651.000 1.113.415.000 1.168.162.000 1.212.909.676
Griechenland 91.909.820 95.703.378 98.831.819 104.328.000 110.779.900
Irland 89.281.372 94.075.298 98.968.000 106.120.000 109.981.700
Island 7.783.527 10.238.311 10.565.912 10.690.730 11.177.400
Italien - Genossenschaften 82.612.266 90.429.104 93.805.170 96.969.650 102.187.579
Italien - Banken 530.777.486 577.901.204 592.081.290 602.017.180 631.516.029
Kroatien 23.581.742 24.075.029 24.921.909 25.883.840 27.051.407
Lettland 7.858.149 7.741.633 8.435.000 8.467.640 8.366.300
Liechtenstein 6.079.948 5.664.789 4.860.158 4.763.684 4.514.738
Litauen 10.988.606 11.818.681 13.036.840 14.462.410 13.318.570
Luxemburg 28.720.236 29.159.373 30.398.100 31.747.770 33.445.000
Malta 9.859.227 10.874.776 11.046.313 12.018.158 12.988.494
Niederlande 461.000.902 472.296.888 485.442.000 498.811.398 513.121.006
Norwegen 131.056.842 139.092.570 129.598.824 129.555.000 138.335.630
Österreich 136.276.640 162.228.613 162.609.000 166.962.230 179.170.000
Österreich - Sparkassen 65.392.713 47.644.156 50.322.000 51.770.380 48.894.280
Polen - Banken 148.326.033 156.230.128 172.618.128 183.297.972 202.048.315
Polen - Kreditgenossenschaften 2.711.020 2.422.916 2.285.518 2.042.994 1.979.889
Portugal - FGD 126.527.412 129.647.682 130.129.398 132.561.000 136.020.551
Portugal - FGCAM 9.171.775 9.691.558 10.332.673 11.401.000 12.497.602
Rumänien 32.881.217 34.945.865 37.065.940 40.628.820 44.047.330
Schweden 169.256.056 176.091.718 231.567.078 158.754.340 165.984.610
Slowakei 28.618.796 30.773.428 32.391.897 32.391.890 36.527.760
Slowenien 16.192.797 17.063.036 17.898.094 18.924.950 20.118.130
Spanien 684.902.000 698.696.500 707.092.900 726.293.290 759.687.057
Tschechien 74.246.754 79.379.856 88.797.259 95.505.050 102.718.440
Ungarn 26.039.525 27.229.516 29.828.653 32.588.270 34.085.770
Zypern - Banken 15.100.000 15.783.000 16.803.000 26.013.000 26.117.600
Zypern - CCIs 10.100.000 9.892.000 9.404.000 - -
Gesamt 7.404.205.132 7.548.843.951 7.775.677.904 8.045.974.217 8.519.043.090

Verfügbare Rücklagen (in Tausend EUR)

Land 2015 2016 2017 2018 2019
Stand 26.06.2020, Quelle: EBA
Belgien 2.811.450 3.060.760 3.356.373 3.657.912 3.960.763
Bulgarien 185.178 194.119 259.592 342.010 361.180
Dänemark 1.178.380 1.185.856 1.184.166 1.165.080 1.184.408
Deutschland - EdB 1.197.406 1.605.070 2.074.070 2.545.630 3.006.940
Deutschland - EdÖ 83.860 93.223 106.280 124.750 147.500
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 2.219.150 2.566.757 2.976.440 3.415.640 3.341.190
Deutschland - BVR Institutssicherung 1.000.000 1.360.000 1.732.000 2.118.820 2.529.000
Estland 212.069 217.259 223.120 221.420 241.883
Finnland 1.050.355 1.060.628 1.073.180 1.146.040 1.210.216
Frankreich 2.958.152 3.382.000 3.649.500 4.050.400 4.481.900
Griechenland 1.266.503 1.332.008 1.430.269 1.491.100 1.550.800
Irland 0 93.424 154.000 316.000 437.210
Island 171.257 231.539 260.168 279.420 317.480
Italien - Genossenschaften 0 77.576 163.250 257.160 358.707
Italien - Banken 204.183 543.703 951.640 1.411.630 1.425.136
Kroatien 595.905 542.350 624.194 745.230 813.180
Lettland 105.870 133.251 154.000 181.430 25.300
Liechtenstein 0 0 0 0 2.487
Litauen -82.790 23.182 55.070 62.270 107.850
Luxemburg 0 75.727 154.000 242.210 283.270
Malta 115.198 128.935 111.185 116.381 121.203
Niederlande 0 448.009 915.000 1.397.900 1.824.008
Norwegen 3.325.684 3.573.722 3.524.991 3.564.720 1.741.320
Österreich 56.584 206.480 361.000 505.110 685.000
Österreich - Sparkassen 28.977 62.145 110.000 159.180 188.000
Polen - Banken 2.351.736 2.577.230 2.954.030 3.293.677 3.620.194
Polen - Kreditgenossenschaften 7.105 7.207 0 2.074 2.982
Portugal - FGD 1.550.280 1.549.148 1.546.021 1.543.000 1.541.717
Portugal - FGCAM 261.080 261.380 262.146 262.000 262.721
Rumänien 1.078.577 1.186.864 1.174.738 1.224.390 1.303.170
Schweden 3.832.224 3.986.582 4.072.005 4.074.870 4.240.530
Slowakei 192.581 202.651 205.387 205.390 211.100
Slowenien 0 16.016 32.961 52.460 73.460
Spanien 986.980 1.525.453 1.881.000 2.038.000 3.088.957
Tschechien 1.064.680 1.032.377 1.185.980 1.231.690 1.340.720
Ungarn 58.781 86.836 104.643 65.490 183.945
Zypern - Banken 127.400 87.000 65.600 65.800 65.400
Zypern - CCIs 22.800 23.000 22.700 - -
Gesamt 35.056.042 41.688.193 47.138.519 52.626.498 46.280.827

Deckungsquote in Prozent

Land 2015 2016 2017 2018 2019
Stand 26.06.2020, Quelle: EBA
Belgien 1,01 1,08 1,17 1,25 1,31
Bulgarien 0,79 0,76 0,96 1,18 1,17
Dänemark 1,24 1,22 1,21 1,28 1,16
Deutschland - EdB 0,24 0,31 0,38 0,46 0,52
Deutschland - EdÖ 0,39 0,36 0,36 0,38 0,37
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 0,35 0,39 0,43 0,48 0,45
Deutschland - BVR Institutssicherung 0,22 0,29 0,36 0,42 0,47
Estland 3,20 3,02 2,64 2,37 1,70
Finnland 1,38 1,34 2,10 0,89 0,90
Frankreich 0,30 0,32 0,33 0,35 0,37
Griechenland 1,38 1,39 1,45 1,43 1,40
Irland 0,00 0,10 0,16 0,30 0,40
Island 2,20 2,26 2,46 2,61 2,84
Italien - Genossenschaften 0,00 0,09 0,17 0,27 0,35
Italien - Banken 0,04 0,09 0,16 0,23 0,23
Kroatien 2,53 2,25 2,50 2,88 3,01
Lettland 1,35 1,72 1,83 2,14 0,30
Liechtenstein 0,00 0,00 0,00 0,00 0,06
Litauen -0,75 0,20 0,42 0,43 0,81
Luxemburg 0,00 0,26 0,51 0,76 0,85
Malta 1,17 1,19 1,01 0,97 0,93
Niederlande 0,00 0,09 0,19 0,28 0,36
Norwegen 2,54 2,57 2,72 2,75 1,26
Österreich 0,04 0,13 0,22 0,30 0,38
Österreich - Sparkassen 0,04 0,13 0,22 0,31 0,38
Polen - Banken 1,59 1,65 1,71 1,80 1,79
Polen - Kreditgenossenschaften 0,26 0,30 0,00 0,10 0,15
Portugal - FGD 1,23 1,19 1,19 1,16 1,13
Portugal - FGCAM 2,85 2,70 2,54 2,30 2,10
Rumänien 3,28 3,40 3,17 3,01 2,96
Schweden 2,26 2,26 1,76 2,57 2,55
Slowakei 0,67 0,66 0,63 0,63 0,58
Slowenien 0,00 0,09 0,18 0,28 0,37
Spanien 0,14 0,22 0,27 0,28 0,41
Tschechien 1,43 1,30 1,34 1,29 1,31
Ungarn 0,23 0,32 0,35 0,20 0,54
Zypern - Banken 0,84 0,55 0,39 0,25 0,25
Zypern - CCIs 0,23 0,23 0,24 - -
Gesamt 0,47 0,55 0,61 0,65 0,54

Entwicklung von Einlagen, Rücklagen und Deckungsquote

Bei einem Großteil der Länder in der EU haben sich die Deckungsquoten von 2015 bis 2019 verbessert. Eine Ausnahme bildet beispielweise Zypern. Dort nahm die Deckungsquote im Einlagensicherungssystem der Banken im Zeitraum von 2015 bis 2019 von 0,84 auf 0,25 Prozent ab. Auch in Estland nahm die Deckungsquote ab. Allerdings übererfüllt Estland die Vorgaben der EU. Die Deckungsquote liegt auch 2019 noch bei 1,70 Prozent.

Land Veränderung der Ein­lagen seit 2015 Veränderung der Rück­lagen seit 2015 Veränderung der Deckungs­quote seit 2015
Belgien 8,39% 40,88% 29,70%
Bulgarien 31,37% 95,04% 48,10%
Dänemark 6,89% 0,51% -6,45%
Deutschland - EdB 16,80% 151,12% 116,67%
Deutschland - EdÖ 83,60% 75,89% -5,13%
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 16,46% 50,56% 28,57%
Deutschland - BVR Institutssicherung 19,83% 152,90% 113,64%
Estland 114,89% 14,06% -46,88%
Finnland 76,48% 15,22% -34,78%
Frankreich 22,62% 51,51% 23,33%
Griechenland 20,53% 22,45% 1,45%
Irland * 23,19% 367,98% 300,00%
Island 43,60% 85,38% 29,09%
Italien - Genossenschaften * 23,70% 362,39% 288,89%
Italien - Banken 18,98% 597,97% 475,00%
Kroatien 14,71% 36,46% 18,97%
Lettland 6,47% -76,10% -77,78%
Liechtenstein -25,74% - -
Litauen 21,20% 230,27% 208,00%
Luxemburg * 16,45% 274,07% 226,92%
Malta 31,74% 5,21% -20,51%
Niederlande * 11,31% 307,14% 300,00%
Norwegen 5,55% -47,64% -50,39%
Österreich 31,48% 1.110,59% 850,00%
Österreich - Sparkassen -25,23% 548,79% 850,00%
Polen - Banken 36,22% 53,94% 12,58%
Polen - Kreditgenossenschaften -26,97% -58,03% -42,31%
Portugal - FGD 7,50% -0,55% -8,13%
Portugal - FGCAM 36,26% 0,63% -26,32%
Rumänien 33,96% 20,82% -9,76%
Schweden -1,93% 10,65% 12,83%
Slowakei 27,64% 9,62% -13,43%
Slowenien * 24,24% 358,67% 311,11%
Spanien 10,92% 212,97% 192,86%
Tschechien 38,35% 25,93% -8,39%
Ungarn 30,90% 212,93% 134,78%
Zypern - Banken 72,96% -48,67% -70,24%
Zypern - CCIs - - -
Gesamt 15,06% 32,02% 14,89%
Stand 26.06.2020, Quelle: EBA, eigene Berechnungen
* seit 2016, da 2015 noch keine Rücklagen vorhanden
Entwicklung der Deckungsquoten in der EU

Zeitreihen

Einlagenvolumen gesamt in Ländern der Eurozone

Bedienhinweis: Einzelne Datenreihen lassen sich durch Klick auf die betreffende Überschrift aus- und wieder einblenden.

Quellen:

Welche Länder erfüllen die EU-Vorgaben bereits?

Die Zahlen zeigen auch, dass vor allem die großen Volkswirtschaften wie Deutschland, Italien, Frankreich und Spanien 2018 noch ein Stück vom Ziel der Deckungsquote von 0,8 Prozent entfernt sind. In Skandinavien sowie vielen osteuropäischen ist die angestrebte Deckungsquote bereits erreicht beziehungsweise übererfüllt.

Welche Länder die Vorgabe von 0,80 Pozent für die Deckungsquote bereits erfüllen, zeigt unsere Infografik:

Infografik der Deckungsquoten der Einlagensicherung in Europa

Was bedeutet die Deckungsquote für eine gemeinsame Einlagensicherung?

Ziel der EU ist es, eine Bankenunion zu schaffen. Diese besteht aus drei Säulen:

  • Zentrale Beaufsichtigung der größten Finanzinstitute(Single Supervisory Mechanism, SSM)
  • Ein einheitlicher Abwicklungsmechanismus für Banken (Single Resolution Mechanism, SRM)
  • Eine gemeinsame Einlagensicherung (Deposit Guarantee Schemes Directive)

Besonders die gemeinsame Einlagensicherung ist umstritten und wartet auf ihre Umsetzung. Während etwa der französische Notenbankchef Francois Villeroy auf ihre Umsetzung drängt, gibt es aus Deutschland viel Kritik. So drängen Politiker und Banker hierzulande darauf, dass die Banken zunächst ihre faulen Kredite abbauen.

Die Deckungsquoten belegen, dass 2019 in vielen Ländern der EU noch Handlungsbedarf in Bezug auf die verfügbaren Rücklagen besteht. Das betrifft beispielweise Italien, aber auch Deutschland. Für Kritiker der gemeinsamen Einlagensicherung sind diese Zahlen Öl ins Feuer. Zwar muss die Deckungsquote von 0,8 Prozent erst 2025 erfüllt sein, das bestehende Sicherungsniveau lässt sich jedoch kaum als Argument dafür verwenden, höheres Tempo bei der gemeinsamen Einlagensicherung zu machen.

Lese-Tipp: So hoch sind die Zinsen für Tagesgelder aktuell: