Deckungsquoten der Einlagen in der Euro-Zone
Die wichtigsten Fakten
- 0,80 Prozent der abzusichernden Kundeneinlagen müssen die Sicherungssysteme der einzelnen Länder und Bankengruppen in Europa laut Vorgabe der EU bis Ende 2025 als Rücklagen aufgebaut haben.
- Zwischen 0,27 Prozent in Liechtenstein und 2,55 Prozent in Rumänien betrug der Anteil der Rücklagen Ende 2025.
- Wo fließt das Geld der Sparer in Europa hin? Wir haben uns die Veränderungen der abzusichernden Einlagen von Ende 2024 zu Ende 2025 in den einzelnen Ländern Europas einmal genauer angeschaut. Die Bandbreite reicht dabei von -2,14 Prozent in Polen bis zu +34,34 Prozent in Litauen.
- Welche Sicherungssysteme bauten 2025 ihre Rücklagen am stärksten aus? Hier führt Liechtenstein mit +36,11 Prozent das Feld an, gefolgt von Litauen mit +22,04 Prozent und Slowenien mit +20,86 Prozent.
- Bei den Deckungsquoten ergaben sich im vergangenen Jahr Änderungen von -12,65 Prozent bei den Banken in Bulgarien bis +28,57 bei den Instituten Liechtensteins.
- Seit 2015 ist das Volumen der abzusichernden Einlagen der Banken in Europa um 47,32 Prozent gestiegen, die Rücklagen der Sicherungssysteme legten um 181,03 Prozent zu und infolgedessen verbesserte sich die Deckungsquote um 62,07 Prozent und lag mit durchschnittlich 0,94 Prozent Ende 2025 über der Zielvorgabe der EZB.
Was ist die Deckungsquote?
Die Deckungsquote gibt das Verhältnis der abgesicherten Einlagen zu den verfügbaren Rücklagen des jeweiligen Systems der gesetzlichen Einlagensicherung an. Sind die abgesicherten Einlagen und die verfügbaren Rücklagen gleich hoch, beträgt die Deckungsquote 100 Prozent. Sind die verfügbaren Rücklagen geringer als die abzusichernden Einlagen, liegt die Deckungsquote unter 100 Prozent. In der Praxis liegen die Deckungsquoten in den Ländern Europas zwischen 0,20 und 3,00 Prozent.
Die Formel zur Berechnung der Deckungsquote lautet:
Deckungsquote = (verfügbare Rücklagen*100) / abgesicherte Einlagen
Wie viele Rücklagen sollen Banken in der EU bilden?
Einlagen sind in der EU über die gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen Landes bis zu 100.000 Euro je Kunde abgesichert. Um zu gewährleisten, dass Kunden im Zweifelsfall an ihr Geld gelangen, sind die Banken dazu verpflichtet, in eine Sicherungseinrichtung einzuzahlen. Eine EU-Richtlinie aus dem Jahr 2014 gibt vor, dass bis 2025 für 0,8 Prozent der abgesicherten Einlagen Rücklagen gebildet werden müssen. Anders ausgedrückt: Das Ziel ist eine Deckungsquote von 0,8 Prozent.
Deckungsquoten der Einlagen in der Euro-Zone 2025
Von diesem Ziel sind viele EU-Länder weiterhin noch ein gutes Stück entfernt. In Deutschland betrugen die über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH abgesicherten Einlagen 2025 847,989 Milliarden Euro. Die verfügbaren Rücklagen beliefen sich auf rund 6,736 Milliarden Euro. Das entspricht einer Deckungsquote von 0,79 Prozent. Immerhin stieg sie in den letzten Jahren von 0,24 Prozent deutlich an.
In Liechtenstein belief sich die Deckungsquote bei Banken 2025 sogar nur auf 0,27 Prozent - bei abzusichernden Einlagen von 6,712 Milliarden Euro standen 18,161 Mio. Euro Rücklagen in der Einlagensicherung zu Buche.
Zeitliche Entwicklung der Deckungsquoten in einzelnen EU-Staaten
Zeitliche Entwicklung der Deckungsquoten in der Eurozone
Die nachfolgenden Tabellen zeigen die Entwicklung der abgesicherten Einlagen, verfügbaren Rücklagen und Deckungsquoten in den EU-Ländern von 2015 bis 2024:
Abgesicherte Einlagen nach Staaten (in Milliarden EUR)
| Land | 2015 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Stand 06.07.2026, Quelle: EBA | |||||
| Belgien | 279,664 | 343,352 | 337,567 | 357,937 | 365,626 |
| Bulgarien | 23,545 | 40,129 | 44,041 | 48,173 | 56,103 |
| Dänemark | 95,337 | 113,596 | 116,549 | 120,140 | 124,080 |
| Deutschland - EdB | 498,901 | 710,885 | 786,962 | 832,316 | 847,989 |
| Deutschland - EdÖ | 21,593 | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv |
| Deutschland - DSGV- Haftungsbund | 637,370 | 846,095 | 828,438 | 836,401 | 844,562 |
| Deutschland - BVR Institutssicherung | 446,148 | 616,121 | 605,714 | 615,885 | 622,665 |
| Estland | 6,636 | 19,707 | 21,505 | 22,911 | 24,419 |
| Finnland | 75,949 | 152,799 | 152,899 | 157,136 | 164,990 |
| Frankreich | 989,159 | 1.466,621 | 1.472,654 | 1.472,854 | 1.472,578 |
| Griechenland | 91,910 | 134,035 | 139,961 | 142,901 | 146,922 |
| Irland | 89,281 | 136,213 | 141,980 | 154,233 | 156,765 |
| Island | 7,784 | 8,106 | 9,029 | 10,352 | 10,889 |
| Italien - Genossenschaften | 82,612 | 121,431 | 119,604 | 121,525 | 125,295 |
| Italien - Banken | 530,777 | 746,614 | 730,590 | 735,701 | 741,854 |
| Kroatien | 23,582 | 34,618 | 35,948 | 37,652 | 39,986 |
| Lettland | 7,858 | 10,574 | 10,820 | 11,367 | 12,370 |
| Liechtenstein | 6,080 | 5,365 | 6,046 | 6,498 | 6,713 |
| Litauen | 10,989 | 26,272 | 29,910 | 38,558 | 51,798 |
| Luxemburg | 28,720 | 38,195 | 37,327 | 37,538 | 38,274 |
| Malta | 9,859 | 15,769 | 16,452 | 16,916 | 17,786 |
| Niederlande | 461,001 | 586,423 | 595,233 | 623,277 | 634,715 |
| Norwegen | 131,057 | 137,759 | 143,602 | 143,004 | 150,517 |
| Österreich | 136,277 | 101,454 | 101,172 | 103,777 | 116,323 |
| Österreich - Sparkassen | 65,393 | 65,588 | 67,911 | 71,516 | 74,048 |
| Polen - Banken | 148,326 | 228,191 | 270,115 | 300,719 | 327,458 |
| Polen - Kreditgenossenschaften | 2,711 | 1,918 | 2,175 | 2,094 | 2,049 |
| Portugal - FGD | 126,527 | 178,483 | 176,167 | 187,244 | 195,014 |
| Rumänien | 32,881 | 54,611 | 61,043 | 67,349 | 68,218 |
| Schweden | 169,256 | 205,964 | 214,122 | 217,317 | 244,337 |
| Slowakei | 28,619 | 41,086 | 42,200 | 44,149 | 47,039 |
| Slowenien | 16,193 | 25,328 | 26,203 | 26,616 | 28,080 |
| Spanien | 684,902 | 884,543 | 889,054 | 924,087 | 966,539 |
| Tschechien | 74,247 | 137,743 | 144,724 | 151,159 | 161,157 |
| Ungarn | 26,040 | 37,795 | 37,945 | 38,910 | 44,004 |
| Zypern - Banken | 15,100 | 27,423 | 27,840 | 28,269 | 29,240 |
| Gesamt | 6.091,454 | 8.353,729 | 8.443,530 | 8.706,481 | 8.960,401 |
Verfügbare Rücklagen (in Millionen EUR)
| Land | 2015 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Stand 06.07.2026, Quelle: EBA | |||||
| Belgien | 2.811,450 | 4.994,591 | 5.389,753 | 5.731,838 | 6.443,004 |
| Bulgarien | 185,178 | 754,965 | 784,556 | 797,466 | 816,045 |
| Dänemark | 1.178,380 | 1.130,780 | 1.181,108 | 1.221,871 | 1.244,955 |
| Deutschland - EdB | 1.197,406 | 4.484,430 | 5.323,360 | 6.376,000 | 6.736,000 |
| Deutschland - EdÖ | 83,860 | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv |
| Deutschland - DSGV- Haftungsbund | 2.219,150 | 5.474,584 | 6.026,614 | 7.014,149 | 6.998,399 |
| Deutschland - BVR Institutssicherung | 1.000,000 | 3.859,718 | 4.560,000 | 4.931,000 | 5.039,000 |
| Estland | 212,069 | 283,098 | 327,792 | 379,535 | 421,593 |
| Finnland | 1.050,355 | 1.427,731 | 1.514,717 | 1.615,967 | 1.667,867 |
| Frankreich | 2.958,152 | 6.668,265 | 7.446,411 | 7.448,000 | 7.456,000 |
| Griechenland | 1.266,503 | 1.681,717 | 1.746,116 | 1.801,567 | 1.837,273 |
| Irland | 0,000 | 877,546 | 911,974 | 1.223,236 | 1.247,729 |
| Island | 171,257 | 127,344 | 132,034 | 142,267 | 146,503 |
| Italien - Genossenschaften | 0,000 | 665,392 | 842,315 | 958,691 | 984,008 |
| Italien - Banken | 204,183 | 3.258,637 | 4.639,071 | 6.042,209 | 6.163,387 |
| Kroatien | 595,905 | 346,183 | 359,484 | 376,519 | 399,856 |
| Lettland | 105,870 | 175,814 | 229,861 | 258,319 | 302,325 |
| Liechtenstein | 0,000 | 10,440 | 13,978 | 13,343 | 18,161 |
| Litauen | -82,790 | 279,612 | 313,146 | 371,261 | 453,074 |
| Luxemburg | 0,000 | 456,024 | 516,446 | 552,338 | 605,963 |
| Malta | 115,198 | 129,829 | 188,930 | 213,843 | 251,072 |
| Niederlande | 0,000 | 3.611,149 | 4.566,051 | 4.964,632 | 5.183,544 |
| Norwegen | 3.325,684 | 1.809,501 | 1.972,976 | 2.064,957 | 2.254,211 |
| Österreich | 56,584 | 673,494 | 765,802 | 831,023 | 827,899 |
| Österreich - Sparkassen | 28,977 | 434,711 | 508,626 | 555,230 | 574,283 |
| Polen - Banken | 2.351,736 | 4.030,978 | 4.418,188 | 4.739,386 | 5.240,783 |
| Polen - Kreditgenossenschaften | 7,105 | 7,172 | 13,069 | 19,125 | 20,812 |
| Portugal - FGD | 1.550,280 | 1.678,651 | 1.723,263 | 1.786,615 | 1.828,821 |
| Rumänien | 1.078,577 | 1.464,704 | 1.551,639 | 1.661,834 | 1.738,391 |
| Schweden | 3.832,224 | 4.080,131 | 4.458,008 | 4.613,099 | 5.182,339 |
| Slowakei | 192,581 | 331,300 | 348,095 | 366,478 | 380,452 |
| Slowenien | 0,000 | 148,230 | 194,782 | 240,529 | 290,700 |
| Spanien | 986,980 | 6.609,281 | 8.134,079 | 8.271,003 | 8.472,400 |
| Tschechien | 1.064,680 | 581,108 | 574,978 | 1.926,941 | 2.139,423 |
| Ungarn | 58,781 | 294,079 | 404,020 | 440,947 | 520,327 |
| Zypern - Banken | 127,400 | 189,912 | 210,410 | 222,700 | 236,412 |
| Gesamt | 35.056,042 | 63.245,450 | 72.291,652 | 80.173,918 | 84.123,011 |
Entwicklung im Zeitverlauf
Deckungsquote in Prozent
| Land | 2015 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 |
|---|---|---|---|---|---|
| Stand 06.07.2025, Quelle: EBA | |||||
| Belgien | 1,01 | 1,45 | 1,60 | 1,60 | 1,76 |
| Bulgarien | 0,79 | 1,88 | 1,78 | 1,66 | 1,45 |
| Dänemark | 1,24 | 1,00 | 1,01 | 1,02 | 1,00 |
| Deutschland - EdB | 0,24 | 0,63 | 0,68 | 0,77 | 0,79 |
| Deutschland - EdÖ | 0,39 | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv |
| Deutschland - DSGV- Haftungsbund | 0,35 | 0,65 | 0,73 | 0,84 | 0,83 |
| Deutschland - BVR Institutssicherung | 0,22 | 0,63 | 0,75 | 0,80 | 0,81 |
| Estland | 3,20 | 1,44 | 1,52 | 1,66 | 1,73 |
| Finnland | 1,38 | 0,93 | 0,99 | 1,03 | 1,01 |
| Frankreich | 0,30 | 0,45 | 0,51 | 0,51 | 0,51 |
| Griechenland | 1,38 | 1,25 | 1,25 | 1,26 | 1,25 |
| Irland | 0,00 | 0,64 | 0,64 | 0,79 | 0,80 |
| Island | 2,20 | 1,57 | 1,46 | 1,37 | 1,35 |
| Italien - Genossenschaften | 0,00 | 0,55 | 0,70 | 0,79 | 0,79 |
| Italien - Banken | 0,04 | 0,44 | 0,63 | 0,82 | 0,83 |
| Kroatien | 2,53 | 1,00 | 1,00 | 1,00 | 1,00 |
| Lettland | 1,35 | 1,66 | 2,03 | 2,23 | 2,44 |
| Liechtenstein | 0,00 | 0,19 | 0,23 | 0,21 | 0,27 |
| Litauen | -0,75 | 1,06 | 1,05 | 0,96 | 0,87 |
| Luxemburg | 0,00 | 1,19 | 1,38 | 1,47 | 1,58 |
| Malta | 1,17 | 0,82 | 1,15 | 1,26 | 1,41 |
| Niederlande | 0,00 | 0,62 | 0,77 | 0,80 | 0,82 |
| Norwegen | 2,54 | 1,31 | 1,37 | 1,44 | 1,50 |
| Österreich | 0,04 | 0,66 | 0,76 | 0,80 | 0,71 |
| Österreich - Sparkassen | 0,04 | 0,66 | 0,75 | 0,78 | 0,78 |
| Polen - Banken | 1,59 | 1,77 | 1,64 | 1,58 | 1,60 |
| Polen - Kreditgenossenschaften | 0,26 | 0,37 | 0,60 | 0,91 | 1,02 |
| Portugal - FGD | 1,23 | 0,94 | 0,98 | 0,95 | 0,94 |
| Rumänien | 3,28 | 2,68 | 2,54 | 2,47 | 2,55 |
| Schweden | 2,26 | 1,98 | 2,08 | 2,12 | 2,12 |
| Slowakei | 0,67 | 0,81 | 0,82 | 0,83 | 0,81 |
| Slowenien | 0,00 | 0,59 | 0,74 | 0,90 | 1,04 |
| Spanien | 0,14 | 0,75 | 0,91 | 0,90 | 0,88 |
| Tschechien | 1,43 | 0,42 | 0,40 | 1,27 | 1,33 |
| Ungarn | 0,23 | 0,78 | 1,06 | 1,13 | 1,18 |
| Zypern - Banken | 0,84 | 0,69 | 0,76 | 0,79 | 0,81 |
| Gesamt | 0,47 | 0,76 | 0,86 | 0,92 | 0,94 |
Entwicklung von Einlagen, Rücklagen und Deckungsquote
Bei einem Großteil der Länder in der EU haben sich die Deckungsquoten von 2015 bis 2025 verbessert. Eine Ausnahme bildet beispielweise Zypern. Dort nahm die Deckungsquote im Einlagensicherungssystem der Banken im Zeitraum von 2015 bis 2024 von 0,84 auf 0,81 Prozent ab. Auch in Estland nahm die Deckungsquote ab. Allerdings übererfüllt Estland die Vorgaben der EU. Die Deckungsquote liegt auch 2025 noch bei 1,73 Prozent.
| Land | Veränderung der Einlagen seit 2015 | Veränderung der Rücklagen seit 2015 | Veränderung der Deckungsquote seit 2015 |
|---|---|---|---|
| Belgien | 30,74% | 129,17% | 74,26% |
| Bulgarien | 138,28% | 340,68% | 83,54% |
| Dänemark | 30,15% | 5,65% | -19,35% |
| Deutschland - EdB | 69,97% | 462,55% | 229,17% |
| Deutschland - EdÖ | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv | seit 2021 inaktiv |
| Deutschland - DSGV- Haftungsbund | 32,51% | 215,36% | 137,14% |
| Deutschland - BVR Institutssicherung | 39,56% | 403,90% | 268,18% |
| Estland | 267,99% | 98,80% | -45,94% |
| Finnland | 117,24% | 58,79% | -26,81% |
| Frankreich | 48,87% | 152,05% | 70,00% |
| Griechenland | 59,85% | 45,07% | -9,42% |
| Irland * | 75,59% | 1235,56% | 700,00% |
| Island | 39,90% | -14,45% | -38,64% |
| Italien - Genossenschaften * | 51,67% | 1168,44% | 777,78% |
| Italien - Banken | 39,77% | 2918,56% | 1975,00% |
| Kroatien | 69,56% | -32,90% | -60,47% |
| Lettland | 57,42% | 185,56% | 80,74% |
| Liechtenstein ** | 10,41% | 630,53% | 350,00% |
| Litauen | 371,38% | -647,26% | -228,00% |
| Luxemburg * | 33,27% | 700,19% | 507,69% |
| Malta | 80,40% | 117,95% | 18,49% |
| Niederlande * | 37,68% | 1057,02% | 811,11% |
| Norwegen | 14,85% | -32,22% | -41,63% |
| Österreich | -14,64% | 1363,13% | 1675,00% |
| Österreich - Sparkassen | 13,24% | 1881,86% | 1850,00% |
| Polen - Banken | 120,77% | 122,85% | 0,63% |
| Polen - Kreditgenossenschaften | -24,41% | 192,92% | 292,31% |
| Portugal - FGD | 54,13% | 17,97% | -23,58% |
| Rumänien | 107,47% | 61,17% | -22,26% |
| Schweden | 44,36% | 35,23% | -6,19% |
| Slowakei | 64,37% | 97,55% | 20,90% |
| Slowenien * | 73,41% | 1715,06% | 1511,11% |
| Spanien | 41,12% | 738,01% | 528,57% |
| Tschechien | 117,06% | 100,95% | -6,99% |
| Ungarn | 68,99% | 785,20% | 413,04% |
| Zypern - Banken | 93,64% | 85,57% | -3,57% |
| Gesamt | 47,32% | 181,03% | 62,07% |
| Stand 06.07.2026, Quelle: EBA, eigene Berechnungen * seit 2016, da 2015 noch keine Rücklagen vorhanden ** seit 2019, da vorher noch keine Rücklagen vorhanden |
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Entwicklung seit 2015
12-Monats-Veränderungen
Zeitreihen
Einlagenvolumen gesamt in Ländern der Eurozone
Welche Länder erfüllen die EU-Vorgaben bereits?
Die Zahlen zeigen auch, dass auch größere Volkswirtschaften wie Österreich und Frankreich 2025 noch ein (kleines) Stück vom Ziel der Deckungsquote von 0,8 Prozent entfernt sind. In Skandinavien sowie vielen osteuropäischen Ländern ist die angestrebte Deckungsquote bereits erreicht beziehungsweise übererfüllt.
Welche Länder die Vorgabe von 0,80 Pozent für die Deckungsquote bereits erfüllen, zeigt unsere Infografik:
Was bedeutet die Deckungsquote für eine gemeinsame Einlagensicherung?
Ziel der EU ist es, eine Bankenunion zu schaffen. Diese besteht aus drei Säulen:
- Zentrale Beaufsichtigung der größten Finanzinstitute(Single Supervisory Mechanism, SSM)
- Ein einheitlicher Abwicklungsmechanismus für Banken (Single Resolution Mechanism, SRM)
- Eine gemeinsame Einlagensicherung (Deposit Guarantee Schemes Directive)
Besonders die gemeinsame Einlagensicherung ist umstritten und wartet auf ihre Umsetzung. Während etwa der französische Notenbankchef Francois Villeroy auf ihre Umsetzung drängt, gibt es aus Deutschland viel Kritik. So drängen Politiker und Banker hierzulande darauf, dass die Banken zunächst ihre faulen Kredite abbauen.
Die Deckungsquoten belegen, dass 2025 in eingen Ländern der EU noch Handlungsbedarf in Bezug auf die verfügbaren Rücklagen bestand. Das betrifft beispielweise Österreich, aber auch partiell Deutschland.
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