Deckungsquoten der Einlagen in der Euro-Zone

Was ist die Deckungsquote?

Die Deckungsquote gibt das Verhältnis der abgesicherten Einlagen zu den verfügbaren Rücklagen des jeweiligen Systems der gesetzlichen Einlagensicherung an. Sind die abgesicherten Einlagen und die verfügbaren Rücklagen gleich hoch, beträgt die Deckungsquote 100 Prozent. Sind die verfügbaren Rücklagen geringer als die abzusichernden Einlagen, liegt die Deckungsquote unter 100 Prozent. In der Praxis liegen die Deckungsquoten in den Ländern Europas zwischen 0,20 und 3,00 Prozent.

Infografik zur Berechnung der Deckungsquote

Die Formel zur Berechnung der Deckungsquote lautet:

Deckungsquote = (verfügbare Rücklagen*100) / abgesicherte Einlagen

Wie viele Rücklagen sollen Banken in der EU bilden?

Einlagen sind in der EU über die gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen Landes bis zu 100.000 Euro je Kunde abgesichert. Um zu gewährleisten, dass Kunden im Zweifelsfall an ihr Geld gelangen, sind die Banken dazu verpflichtet, in eine Sicherungseinrichtung einzuzahlen. Eine EU-Richtlinie aus dem Jahr 2014 gibt vor, dass bis 2025 für 0,8 Prozent der abgesicherten Einlagen Rücklagen gebildet werden müssen. Anders ausgedrückt: Das Ziel ist eine Deckungsquote von 0,8 Prozent.

 

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Deckungsquoten der Einlagen in der Euro-Zone 2021

Von diesem Ziel sind viele EU-Länder derzeit noch ein gutes Stück entfernt. In Deutschland betrugen die über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH abgesicherten Einlagen 2021 703,672 Milliarden Euro. Die verfügbaren Rücklagen beliefen sich auf rund 3,927 Milliarden Euro. Das entspricht einer Deckungsquote von 0,56 Prozent. Immerhin stieg sie in den letzten Jahren von 0,24 Prozent in 2015 auf nun 0,56 Prozent Ende 2021.

In Italien beläuft sich die Deckungsquote bei Banken 2021 sogar nur auf 0,36 Prozent - bei abzusichernden Einlagen von 735,423 Milliarden Euro standen 2,631 Milliarden Euro Rücklagen in der Einlagensicherung zu Buche.

Zeitliche Entwicklung der Deckungsquoten in einzelnen EU-Staaten

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Quellen:

Zeitliche Entwicklung der Deckungsquoten in der Eurozone

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Quellen:

Die nachfolgenden Tabellen zeigen die Entwicklung der abgesicherten Einlagen, verfügbaren Rücklagen und Deckungsquoten in den EU-Ländern von 2015 bis 2020:

Abgesicherte Einlagen nach Staaten (in Milliarden EUR)

Land 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
Stand 23.09.2022, Quelle: EBA
Belgien 279,664 284,403 287,278 292,886 303,115 317,996 334,720
Bulgarien 23,545 25,487 27,095 28,979 30,931 33,627 72,822
Dänemark 95,337 97,100 97,562 90,884 101,906 107,662 107,451
Deutschland - EdB 498,901 522,235 541,360 558,291 582,711 627,667 703,672
Deutschland - EdÖ 21,593 26,191 29,342 33,130 39,645 48,296 51,884
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 637,370 662,295 686,439 715,266 742,251 793,295 832,732
Deutschland - BVR Institutssicherung 446,148 466,823 485,524 508,652 534,609 573,673 603,525
Estland 6,636 7,193 8,458 9,361 14,259 16,172 18,485
Finnland 75,949 79,082 51,106 129,375 134,035 145,350 149,937
Frankreich 989,159 1.065,651 1.113,415 1.168,162 1.212,910 1.312,888 1.417,677
Griechenland 91,910 95,703 98,832 104,328 110,780 121,027 129,134
Irland 89,281 94,075 98,968 106,120 109,982 122,151 129,218
Island 7,784 10,238 10,566 10,691 11,177 6,830 7,643
Italien - Genossenschaften 82,612 90,429 93,805 96,970 102,188 113,179 120,673
Italien - Banken 530,777 577,901 592,081 602,017 631,516 697,990 735,423
Kroatien 23,582 24,075 24,922 25,884 27,051 28,310 30,758
Lettland 7,858 7,742 8,435 8,468 8,366 9,348 10,327
Liechtenstein 6,080 5,665 4,860 4,764 4,515 4,678 4,935
Litauen 10,989 11,819 13,037 14,462 13,319 16,218 18,814
Luxemburg 28,720 29,159 30,398 31,748 33,445 37,130 383,539
Malta 9,859 10,875 11,046 12,018 13,017 14,221 15,031
Niederlande 461,001 472,297 485,442 498,811 513,121 559,442 571,384
Norwegen 131,057 139,093 129,599 129,555 138,336 142,859 156,192
Österreich 136,277 162,229 162,609 166,962 179,170 190,515 103,846
Österreich - Sparkassen 65,393 47,644 50,322 51,770 48,894 55,024 63,818
Polen - Banken 148,326 156,230 172,618 183,298 202,048 214,291 222,337
Polen - Kreditgenossenschaften 2,711 2,423 2,286 2,043 1,980 1,914 1,977
Portugal - FGD 126,527 129,648 130,129 132,561 136,021 161,162 170,914
Portugal - FGCAM 9,172 9,692 10,333 11,401 12,498 - -
Rumänien 32,881 34,946 37,066 40,629 44,047 49,615 53,237
Schweden 169,256 176,092 231,567 158,754 165,985 187,230 207,269
Slowakei 28,619 30,773 32,392 32,392 36,528 39,561 41,571
Slowenien 16,193 17,063 17,898 18,925 20,118 22,323 24,373
Spanien 684,902 698,697 707,093 726,293 759,687 823,508 856,990
Tschechien 74,247 79,380 88,797 95,505 102,718 111,054 128,122
Ungarn 26,040 27,230 29,829 32,588 34,086 36,448 40,625
Zypern - Banken 15,100 15,783 16,803 26,013 26,118 26,611 27,224
Zypern - CCIs 10.100.000 9.892.000 9.404.000 - -
Gesamt 6.091,454 6.393,359 6.619,312 6.859,957 7.183,082 7.769,266 8.548,279

Verfügbare Rücklagen (in Millionen EUR)

Land 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
Stand 23.09.2022, Quelle: EBA
Belgien 2.811,450 3.060,760 3.356,373 3.657,912 3.960,763 4.312,228 4.645,516
Bulgarien 185,178 194,119 259,592 342,010 361,180 595,120 755,570
Dänemark 1.178,380 1.185,856 1.184,166 1.165,080 1.184,408 1.196,558 1.196,200
Deutschland - EdB 1.197,406 1.605,070 2.074,070 2.545,630 3.006,940 3.524,260 3.926,983
Deutschland - EdÖ 83,860 93,223 106,280 124,750 147,500 196,400 210,148
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 2.219,150 2.566,757 2.976,440 3.415,640 3.341,190 4.039,340 4.747,116
Deutschland - BVR Institutssicherung 1.000,000 1.360,000 1.732,000 2.118,820 2.529,000 2.972,000 3.478,145
Estland 212,069 217,259 223,120 221,420 241,883 254,130 268,146
Finnland 1.050,355 1.060,628 1.073,180 1.146,040 1.210,216 1.271,888 1.339,949
Frankreich 2.958,152 3.382,000 3.649,500 4.050,400 4.481,900 5.082,750 5.844,232
Griechenland 1.266,503 1.332,008 1.430,269 1.491,100 1.550,800 1.608,600 4.047,419
Irland 0,000 93,424 154,000 316,000 437,210 562,398 713,441
Island 171,257 231,539 260,168 279,420 317,480 301,015 315,141
Italien - Genossenschaften 0,000 77,576 163,250 257,160 358,707 409,930 589,339
Italien - Banken 204,183 543,703 951,640 1.411,630 1.425,136 1.516,280 2.630,810
Kroatien 595,905 542,350 624,194 745,230 813,180 741,221 751,504
Lettland 105,870 133,251 154,000 181,430 25,300 121,530 166,740
Liechtenstein 0,000 0,000 0,000 0,000 2,486 4,787 8,007
Litauen -82,790 23,182 55,070 62,270 107,850 130,710 152,581
Luxemburg 0,000 75,727 154,000 242,210 283,270 332,066 4.054,215
Malta 115,198 128,935 111,185 116,381 121,203 134,737 149,651
Niederlande 0,000 448,009 915,000 1.397,900 1.824,008 2.197,025 3.195,035
Norwegen 3.325,684 3.573,722 3.524,991 3.564,720 1.741,320 1.759,870 1.925,397
Österreich 56,584 206,480 361,000 505,110 685,000 432,000 433,696
Österreich - Sparkassen 28,977 62,145 110,000 159,180 188,000 255,000 359,742
Polen - Banken 2.351,736 2.577,230 2.954,030 3.293,677 3.620,194 3.867,980 4.067,191
Polen - Kreditgenossenschaften 7,105 7,207 0,000 2,074 2,982 6,120 7,465
Portugal - FGD 1.550,280 1.549,148 1.546,021 1.543,000 1.541,717 1.674,019 1.673,893
Portugal - FGCAM 261,080 261,380 262,146 262,000 262,721 - 0,000
Rumänien 1.078,577 1.186,864 1.174,738 1.224,390 1.303,170 1.346,566 1.381,810
Schweden 3.832,224 3.986,582 4.072,005 4.074,870 4.240,530 4.534,510 4.664,561
Slowakei 192,581 202,651 205,387 205,390 211,100 268,690 298,534
Slowenien 0,000 16,016 32,961 52,460 73,460 96,012 121,838
Spanien 986,980 1.525,453 1.881,000 2.038,000 3.088,957 4.190,674 5.269,569
Tschechien 1.064,680 1.032,377 1.185,980 1.231,690 1.340,720 1.339,670 1.499,718
Ungarn 58,781 86,836 104,643 65,490 183,945 220,334 238,433
Zypern - Banken 127,400 87,000 65,600 65,800 65,400 78,036 174,450
Zypern - CCIs 22.800 23.000 22.700 - - - -
Gesamt 35.056,042 41.688,193 47.138,519 52.626,498 46.280,826 51.574,454 65.302,185

Deckungsquote in Prozent

Land 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
Stand 23.09.2022, Quelle: EBA
Belgien 1,01 1,08 1,17 1,25 1,31 1,36 1,39
Bulgarien 0,79 0,76 0,96 1,18 1,17 1,77 1,04
Dänemark 1,24 1,22 1,21 1,28 1,16 1,11 1,11
Deutschland - EdB 0,24 0,31 0,38 0,46 0,52 0,56 0,56
Deutschland - EdÖ 0,39 0,36 0,36 0,38 0,37 0,41 0,41
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 0,35 0,39 0,43 0,48 0,45 0,51 0,57
Deutschland - BVR Institutssicherung 0,22 0,29 0,36 0,42 0,47 0,52 0,58
Estland 3,20 3,02 2,64 2,37 1,70 1,57 1,45
Finnland 1,38 1,34 2,10 0,89 0,90 0,88 0,89
Frankreich 0,30 0,32 0,33 0,35 0,37 0,39 0,41
Griechenland 1,38 1,39 1,45 1,43 1,40 1,33 3,13
Irland 0,00 0,10 0,16 0,30 0,40 0,46 0,55
Island 2,20 2,26 2,46 2,61 2,84 4,41 4,12
Italien - Genossenschaften 0,00 0,09 0,17 0,27 0,35 0,36 0,49
Italien - Banken 0,04 0,09 0,16 0,23 0,23 0,22 0,36
Kroatien 2,53 2,25 2,50 2,88 3,01 2,62 2,44
Lettland 1,35 1,72 1,83 2,14 0,30 1,30 1,61
Liechtenstein 0,00 0,00 0,00 0,00 0,06 0,10 0,16
Litauen -0,75 0,20 0,42 0,43 0,81 0,81 0,81
Luxemburg 0,00 0,26 0,51 0,76 0,85 0,89 1,06
Malta 1,17 1,19 1,01 0,97 0,93 0,95 1,00
Niederlande 0,00 0,09 0,19 0,28 0,36 0,39 0,56
Norwegen 2,54 2,57 2,72 2,75 1,26 1,23 1,23
Österreich 0,04 0,13 0,22 0,30 0,38 0,23 0,42
Österreich - Sparkassen 0,04 0,13 0,22 0,31 0,38 0,46 0,56
Polen - Banken 1,59 1,65 1,71 1,80 1,79 1,81 1,83
Polen - Kreditgenossenschaften 0,26 0,30 0,00 0,10 0,15 0,32 0,38
Portugal - FGD 1,23 1,19 1,19 1,16 1,13 1,04 0,98
Portugal - FGCAM 2,85 2,70 2,54 2,30 2,10 0,00 0,00
Rumänien 3,28 3,40 3,17 3,01 2,96 2,71 2,60
Schweden 2,26 2,26 1,76 2,57 2,55 2,42 2,25
Slowakei 0,67 0,66 0,63 0,63 0,58 0,68 0,72
Slowenien 0,00 0,09 0,18 0,28 0,37 0,43 0,50
Spanien 0,14 0,22 0,27 0,28 0,41 0,51 0,61
Tschechien 1,43 1,30 1,34 1,29 1,31 1,21 1,17
Ungarn 0,23 0,32 0,35 0,20 0,54 0,60 0,59
Zypern - Banken 0,84 0,55 0,39 0,25 0,25 0,29 0,64
Zypern - CCIs 0,23 0,23 0,24 - - - -
Gesamt 0,47 0,55 0,61 0,65 0,54 0,66 0,76

Entwicklung von Einlagen, Rücklagen und Deckungsquote

Bei einem Großteil der Länder in der EU haben sich die Deckungsquoten von 2015 bis 2021 verbessert. Eine Ausnahme bildet beispielweise Zypern. Dort nahm die Deckungsquote im Einlagensicherungssystem der Banken im Zeitraum von 2015 bis 2021 von 0,84 auf 0,64 Prozent ab. Auch in Estland nahm die Deckungsquote ab. Allerdings übererfüllt Estland die Vorgaben der EU. Die Deckungsquote liegt auch 2021 noch bei 1,45 Prozent.

Land Veränder­ung der Ein­lagen seit 2015 Veränder­ung der Rück­lagen seit 2015 Veränder­ung der Deckungs­quote seit 2015
Belgien 19,69% 65,24% 37,62%
Bulgarien 209,29% 308,02% 31,65%
Dänemark 12,71% 1,51% -10,48%
Deutschland - EdB 41,04% 227,96% 133,33%
Deutschland - EdÖ 140,28% 150,59% 5,13%
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 30,65% 113,92% 62,86%
Deutschland - BVR Institutssicherung 35,27% 247,81% 163,64%
Estland 178,57% 26,44% -54,69%
Finnland 97,42% 27,57% -35,51%
Frankreich 43,32% 97,56% 36,67%
Griechenland 40,50% 219,57% 126,81%
Irland * 44,73% 663,66% 450,00%
Island -1,80% 84,02% 87,27%
Italien - Genossenschaften * 46,07% 659,69% 444,44%
Italien - Banken 38,56% 1188,46% 800,00%
Kroatien 30,43% 26,11% -3,56%
Lettland 31,42% 57,50% 19,26%
Liechtenstein ** -18,83% 222,08% 166,67%
Litauen 71,21% -284,30% -208,00%
Luxemburg * 1235,43% 5253,72% 307,69%
Malta 52,45% 29,91% -14,53%
Niederlande * 23,94% 613,16% 522,22%
Norwegen 19,18% -42,11% -51,57%
Österreich -23,80% 666,46% 950,00%
Österreich - Sparkassen -2,41% 1141,47% 1300,00%
Polen - Banken 49,90% 72,94% 15,09%
Polen - Kreditgenossenschaften -27,06% 5,07% 46,15%
Portugal - FGD 35,08% 7,97% -20,33%
Rumänien 61,91% 28,11% -20,73%
Schweden 22,46% 21,72% -0,44%
Slowakei 45,26% 55,02% 7,46%
Slowenien * 50,52% 47,31% 9,09%
Spanien 25,13% 433,91% 335,71%
Tschechien 72,56% 40,86% -18,18%
Ungarn 56,01% 305,63% 156,52%
Zypern - Banken 80,29% 36,93% -23,81%
Zypern - CCIs - - -
Gesamt 40,10% 116,27% 33,33%
Stand 23.09.2022, Quelle: EBA, eigene Berechnungen
* seit 2016, da 2015 noch keine Rücklagen vorhanden
** seit 2019, da vorher noch keine Rücklagen vorhanden
Entwicklung der Deckungsquoten in der EU

Zeitreihen

Einlagenvolumen gesamt in Ländern der Eurozone

Bedienhinweis: Einzelne Datenreihen lassen sich durch Klick auf die betreffende Überschrift aus- und wieder einblenden.

Quellen:

Welche Länder erfüllen die EU-Vorgaben bereits?

Die Zahlen zeigen auch, dass vor allem die großen Volkswirtschaften wie Deutschland, Italien, Frankreich und Spanien 2021 noch ein Stück vom Ziel der Deckungsquote von 0,8 Prozent entfernt sind. In Skandinavien sowie vielen osteuropäischen Ländern ist die angestrebte Deckungsquote bereits erreicht beziehungsweise übererfüllt.

Welche Länder die Vorgabe von 0,80 Pozent für die Deckungsquote bereits erfüllen, zeigt unsere Infografik:

Infografik der Deckungsquoten der Einlagensicherung in Europa

Was bedeutet die Deckungsquote für eine gemeinsame Einlagensicherung?

Ziel der EU ist es, eine Bankenunion zu schaffen. Diese besteht aus drei Säulen:

  • Zentrale Beaufsichtigung der größten Finanzinstitute(Single Supervisory Mechanism, SSM)
  • Ein einheitlicher Abwicklungsmechanismus für Banken (Single Resolution Mechanism, SRM)
  • Eine gemeinsame Einlagensicherung (Deposit Guarantee Schemes Directive)

Besonders die gemeinsame Einlagensicherung ist umstritten und wartet auf ihre Umsetzung. Während etwa der französische Notenbankchef Francois Villeroy auf ihre Umsetzung drängt, gibt es aus Deutschland viel Kritik. So drängen Politiker und Banker hierzulande darauf, dass die Banken zunächst ihre faulen Kredite abbauen.

Die Deckungsquoten belegen, dass 2021 in vielen Ländern der EU noch Handlungsbedarf in Bezug auf die verfügbaren Rücklagen besteht. Das betrifft beispielweise Italien, aber auch Deutschland. Für Kritiker der gemeinsamen Einlagensicherung sind diese Zahlen Öl ins Feuer. Zwar muss die Deckungsquote von 0,8 Prozent erst 2025 erfüllt sein, das bestehende Sicherungsniveau lässt sich jedoch kaum als Argument dafür verwenden, höheres Tempo bei der gemeinsamen Einlagensicherung zu machen.

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