Deckungsquoten der Einlagen in der Euro-Zone

Was ist die Deckungsquote?

Die Deckungsquote gibt das Verhältnis der abgesicherten Einlagen zu den verfügbaren Rücklagen des jeweiligen Systems der gesetzlichen Einlagensicherung an. Sind die abgesicherten Einlagen und die verfügbaren Rücklagen gleich hoch, beträgt die Deckungsquote 100 Prozent. Sind die verfügbaren Rücklagen geringer als die abzusichernden Einlagen, liegt die Deckungsquote unter 100 Prozent. In der Praxis liegen die Deckungsquoten in den Ländern Europas zwischen 0,20 und 3,00 Prozent.

Infografik zur Berechnung der Deckungsquote

Die Formel zur Berechnung der Deckungsquote lautet:

Deckungsquote = (verfügbare Rücklagen*100) / abgesicherte Einlagen

Wie viele Rücklagen sollen Banken in der EU bilden?

Einlagen sind in der EU über die gesetzliche Einlagensicherung des jeweiligen Landes bis zu 100.000 Euro je Kunde abgesichert. Um zu gewährleisten, dass Kunden im Zweifelsfall an ihr Geld gelangen, sind die Banken dazu verpflichtet, in eine Sicherungseinrichtung einzuzahlen. Eine EU-Richtlinie aus dem Jahr 2014 gibt vor, dass bis 2025 für 0,8 Prozent der abgesicherten Einlagen Rücklagen gebildet werden müssen. Anders ausgedrückt: Das Ziel ist eine Deckungsquote von 0,8 Prozent.

 

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Deckungsquoten der Einlagen in der Euro-Zone 2020

Von diesem Ziel sind viele EU-Länder derzeit noch ein gutes Stück entfernt. In Deutschland betrugen die über die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH abgesicherten Einlagen 2020 627,667 Milliarden Euro. Die verfügbaren Rücklagen beliefen sich auf rund 3,524 Milliarden Euro. Das entspricht einer Deckungsquote von 0,56 Prozent. Immerhin stieg sie in den letzten Jahren von 0,24 Prozent in 2015 auf nun 0,56 Prozent Ende 2020.

In Italien beläuft sich die Deckungsquote bei Banken 2020 sogar nur auf 0,22 Prozent - bei abzusichernden Einlagen von 697,990 Milliarden Euro standen 1,516 Milliarden Euro Rücklagen in der Einlagensicherung zu Buche.

Zeitliche Entwicklung der Deckungsquoten in einzelnen EU-Staaten

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Quellen:

Zeitliche Entwicklung der Deckungsquoten in der Eurozone

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Quellen:

Die nachfolgenden Tabellen zeigen die Entwicklung der abgesicherten Einlagen, verfügbaren Rücklagen und Deckungsquoten in den EU-Ländern von 2015 bis 2020:

Abgesicherte Einlagen nach Staaten (in Milliarden EUR)

Land 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Stand 27.08.2021, Quelle: EBA
Belgien 279,664 284,403 287,278 292,886 303,115 317,996
Bulgarien 23,545 25,487 27,095 28,979 30,931 33,627
Dänemark 95,337 97,100 97,562 90,884 101,906 107,662
Deutschland - EdB 498,901 522,235 541,360 558,291 582,711 627,667
Deutschland - EdÖ 21,593 26,191 29,342 33,130 39,645 48,296
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 637,370 662,295 686,439 715,266 742,251 793,295
Deutschland - BVR Institutssicherung 446,148 466,823 485,524 508,652 534,609 573,673
Estland 6,636 7,193 8,458 9,361 14,259 16,172
Finnland 75,949 79,082 51,106 129,375 134,035 145,350
Frankreich 989,159 1.065,651 1.113,415 1.168,162 1.212,910 1.312,888
Griechenland 91,910 95,703 98,832 104,328 110,780 121,027
Irland 89,281 94,075 98,968 106,120 109,982 122,151
Island 7,784 10,238 10,566 10,691 11,177 6,830
Italien - Genossenschaften 82,612 90,429 93,805 96,970 102,188 113,179
Italien - Banken 530,777 577,901 592,081 602,017 631,516 697,990
Kroatien 23,582 24,075 24,922 25,884 27,051 28,310
Lettland 7,858 7,742 8,435 8,468 8,366 9,348
Liechtenstein 6,080 5,665 4,860 4,764 4,515 4,678
Litauen 10,989 11,819 13,037 14,462 13,319 16,218
Luxemburg 28,720 29,159 30,398 31,748 33,445 37,130
Malta 9,859 10,875 11,046 12,018 13,017 14,221
Niederlande 461,001 472,297 485,442 498,811 513,121 559,442
Norwegen 131,057 139,093 129,599 129,555 138,336 142,859
Österreich 136,277 162,229 162,609 166,962 179,170 190,515
Österreich - Sparkassen 65,393 47,644 50,322 51,770 48,894 55,024
Polen - Banken 148,326 156,230 172,618 183,298 202,048 214,291
Polen - Kreditgenossenschaften 2,711 2,423 2,286 2,043 1,980 1,914
Portugal - FGD 126,527 129,648 130,129 132,561 136,021 161,162
Portugal - FGCAM 9,172 9,692 10,333 11,401 12,498 -
Rumänien 32,881 34,946 37,066 40,629 44,047 49,615
Schweden 169,256 176,092 231,567 158,754 165,985 187,230
Slowakei 28,619 30,773 32,392 32,392 36,528 39,561
Slowenien 16,193 17,063 17,898 18,925 20,118 22,323
Spanien 684,902 698,697 707,093 726,293 759,687 823,508
Tschechien 74,247 79,380 88,797 95,505 102,718 111,054
Ungarn 26,040 27,230 29,829 32,588 34,086 36,448
Zypern - Banken 15,100 15,783 16,803 26,013 26,118 26,611
Zypern - CCIs 10.100.000 9.892.000 9.404.000 - -
Gesamt 6.091,454 6.393,359 6.619,312 6.859,957 7.183,082 7.769,266

Verfügbare Rücklagen (in Millionen EUR)

Land 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Stand 27.08.2021, Quelle: EBA
Belgien 2.811,450 3.060,760 3.356,373 3.657,912 3.960,763 4.312,228
Bulgarien 185,178 194,119 259,592 342,010 361,180 595,120
Dänemark 1.178,380 1.185,856 1.184,166 1.165,080 1.184,408 1.196,558
Deutschland - EdB 1.197,406 1.605,070 2.074,070 2.545,630 3.006,940 3.524,260
Deutschland - EdÖ 83,860 93,223 106,280 124,750 147,500 196,400
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 2.219,150 2.566,757 2.976,440 3.415,640 3.341,190 4.039,340
Deutschland - BVR Institutssicherung 1.000,000 1.360,000 1.732,000 2.118,820 2.529,000 2.972,000
Estland 212,069 217,259 223,120 221,420 241,883 254,130
Finnland 1.050,355 1.060,628 1.073,180 1.146,040 1.210,216 1.271,888
Frankreich 2.958,152 3.382,000 3.649,500 4.050,400 4.481,900 5.082,750
Griechenland 1.266,503 1.332,008 1.430,269 1.491,100 1.550,800 1.608,600
Irland 0,000 93,424 154,000 316,000 437,210 562,398
Island 171,257 231,539 260,168 279,420 317,480 301,015
Italien - Genossenschaften 0,000 77,576 163,250 257,160 358,707 409,930
Italien - Banken 204,183 543,703 951,640 1.411,630 1.425,136 1.516,280
Kroatien 595,905 542,350 624,194 745,230 813,180 741,221
Lettland 105,870 133,251 154,000 181,430 25,300 121,530
Liechtenstein 0,000 0,000 0,000 0,000 2,486 4,787
Litauen -82,790 23,182 55,070 62,270 107,850 130,710
Luxemburg 0,000 75,727 154,000 242,210 283,270 332,066
Malta 115,198 128,935 111,185 116,381 121,203 134,737
Niederlande 0,000 448,009 915,000 1.397,900 1.824,008 2.197,025
Norwegen 3.325,684 3.573,722 3.524,991 3.564,720 1.741,320 1.759,870
Österreich 56,584 206,480 361,000 505,110 685,000 432,000
Österreich - Sparkassen 28,977 62,145 110,000 159,180 188,000 255,000
Polen - Banken 2.351,736 2.577,230 2.954,030 3.293,677 3.620,194 3.867,980
Polen - Kreditgenossenschaften 7,105 7,207 0,000 2,074 2,982 6,120
Portugal - FGD 1.550,280 1.549,148 1.546,021 1.543,000 1.541,717 1.674,019
Portugal - FGCAM 261,080 261,380 262,146 262,000 262,721 -
Rumänien 1.078,577 1.186,864 1.174,738 1.224,390 1.303,170 1.346,566
Schweden 3.832,224 3.986,582 4.072,005 4.074,870 4.240,530 4.534,510
Slowakei 192,581 202,651 205,387 205,390 211,100 268,690
Slowenien 0,000 16,016 32,961 52,460 73,460 96,012
Spanien 986,980 1.525,453 1.881,000 2.038,000 3.088,957 4.190,674
Tschechien 1.064,680 1.032,377 1.185,980 1.231,690 1.340,720 1.339,670
Ungarn 58,781 86,836 104,643 65,490 183,945 220,334
Zypern - Banken 127,400 87,000 65,600 65,800 65,400 78,036
Zypern - CCIs 22.800 23.000 22.700 - - -
Gesamt 35.056,042 41.688,193 47.138,519 52.626,498 46.280,826 51.574,454

Deckungsquote in Prozent

Land 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Stand 27.08.2021, Quelle: EBA
Belgien 1,01 1,08 1,17 1,25 1,31 1,36
Bulgarien 0,79 0,76 0,96 1,18 1,17 1,77
Dänemark 1,24 1,22 1,21 1,28 1,16 1,11
Deutschland - EdB 0,24 0,31 0,38 0,46 0,52 0,56
Deutschland - EdÖ 0,39 0,36 0,36 0,38 0,37 0,41
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 0,35 0,39 0,43 0,48 0,45 0,51
Deutschland - BVR Institutssicherung 0,22 0,29 0,36 0,42 0,47 0,52
Estland 3,20 3,02 2,64 2,37 1,70 1,57
Finnland 1,38 1,34 2,10 0,89 0,90 0,88
Frankreich 0,30 0,32 0,33 0,35 0,37 0,39
Griechenland 1,38 1,39 1,45 1,43 1,40 1,33
Irland 0,00 0,10 0,16 0,30 0,40 0,46
Island 2,20 2,26 2,46 2,61 2,84 4,41
Italien - Genossenschaften 0,00 0,09 0,17 0,27 0,35 0,36
Italien - Banken 0,04 0,09 0,16 0,23 0,23 0,22
Kroatien 2,53 2,25 2,50 2,88 3,01 2,62
Lettland 1,35 1,72 1,83 2,14 0,30 1,30
Liechtenstein 0,00 0,00 0,00 0,00 0,06 0,10
Litauen -0,75 0,20 0,42 0,43 0,81 0,81
Luxemburg 0,00 0,26 0,51 0,76 0,85 0,89
Malta 1,17 1,19 1,01 0,97 0,93 0,95
Niederlande 0,00 0,09 0,19 0,28 0,36 0,39
Norwegen 2,54 2,57 2,72 2,75 1,26 1,23
Österreich 0,04 0,13 0,22 0,30 0,38 0,23
Österreich - Sparkassen 0,04 0,13 0,22 0,31 0,38 0,46
Polen - Banken 1,59 1,65 1,71 1,80 1,79 1,81
Polen - Kreditgenossenschaften 0,26 0,30 0,00 0,10 0,15 0,32
Portugal - FGD 1,23 1,19 1,19 1,16 1,13 1,04
Portugal - FGCAM 2,85 2,70 2,54 2,30 2,10 0,00
Rumänien 3,28 3,40 3,17 3,01 2,96 2,71
Schweden 2,26 2,26 1,76 2,57 2,55 2,42
Slowakei 0,67 0,66 0,63 0,63 0,58 0,68
Slowenien 0,00 0,09 0,18 0,28 0,37 0,43
Spanien 0,14 0,22 0,27 0,28 0,41 0,51
Tschechien 1,43 1,30 1,34 1,29 1,31 1,21
Ungarn 0,23 0,32 0,35 0,20 0,54 0,60
Zypern - Banken 0,84 0,55 0,39 0,25 0,25 0,29
Zypern - CCIs 0,23 0,23 0,24 - - -
Gesamt 0,47 0,55 0,61 0,65 0,54 0,66

Entwicklung von Einlagen, Rücklagen und Deckungsquote

Bei einem Großteil der Länder in der EU haben sich die Deckungsquoten von 2015 bis 2020 verbessert. Eine Ausnahme bildet beispielweise Zypern. Dort nahm die Deckungsquote im Einlagensicherungssystem der Banken im Zeitraum von 2015 bis 2020 von 0,84 auf 0,29 Prozent ab. Auch in Estland nahm die Deckungsquote ab. Allerdings übererfüllt Estland die Vorgaben der EU. Die Deckungsquote liegt auch 2020 noch bei 1,57 Prozent.

Land Veränderung der Ein­lagen seit 2015 Veränderung der Rück­lagen seit 2015 Veränderung der Deckungs­quote seit 2015
Belgien 13,71% 53,38% 34,65%
Bulgarien 42,82% 221,38% 124,05%
Dänemark 12,93% 1,54% -10,48%
Deutschland - EdB 25,81% 194,32% 133,33%
Deutschland - EdÖ 123,67% 134,20% 5,13%
Deutschland - DSGV- Haftungsbund 24,46% 82,02% 45,71%
Deutschland - BVR Institutssicherung 28,58% 197,20% 136,36%
Estland 143,71% 19,83% -50,94%
Finnland 91,38% 21,09% -36,23%
Frankreich 32,73% 71,82% 30,00%
Griechenland 31,68% 27,01% -3,62%
Irland * 36,82% 501,98% 360,00%
Island -12,24% 75,77% 100,45%
Italien - Genossenschaften * 37,00% 428,42% 300,00%
Italien - Banken 31,50% 642,61% 450,00%
Kroatien 20,05% 24,39% 3,56%
Lettland 18,96% 14,79% -3,70%
Liechtenstein ** -23,06% 92,56% 66,67%
Litauen 47,59% -257,88% -208,00%
Luxemburg * 29,28% 338,50% 242,31%
Malta 44,24% 16,96% -18,80%
Niederlande * 21,35% 390,40% 333,33%
Norwegen 9,01% -47,08% -51,57%
Österreich 39,80% 663,47% 475,00%
Österreich - Sparkassen -15,86% 780,01% 1050,00%
Polen - Banken 44,47% 64,47% 13,84%
Polen - Kreditgenossenschaften -29,41% -13,86% 23,08%
Portugal - FGD 27,37% 7,98% -15,45%
Rumänien 50,89% 24,85% -100,00%
Schweden 10,62% 18,33% -17,38%
Slowakei 38,23% 39,52% 7,08%
Slowenien * 37,86% 499,48% 1,49%
Spanien 20,24% 324,60% 377,78%
Tschechien 49,57% 25,83% 264,29%
Ungarn 39,97% 274,84% -15,38%
Zypern - Banken 76,23% -38,75% 160,87%
Zypern - CCIs - - -
Gesamt 27,33% 70,81% 12,28%
Stand 27.08.2021, Quelle: EBA, eigene Berechnungen
* seit 2016, da 2015 noch keine Rücklagen vorhanden
** seit 2019, da vorher noch keine Rücklagen vorhanden
Entwicklung der Deckungsquoten in der EU

Zeitreihen

Einlagenvolumen gesamt in Ländern der Eurozone

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Quellen:

Welche Länder erfüllen die EU-Vorgaben bereits?

Die Zahlen zeigen auch, dass vor allem die großen Volkswirtschaften wie Deutschland, Italien, Frankreich und Spanien 2020 noch ein Stück vom Ziel der Deckungsquote von 0,8 Prozent entfernt sind. In Skandinavien sowie vielen osteuropäischen ist die angestrebte Deckungsquote bereits erreicht beziehungsweise übererfüllt.

Welche Länder die Vorgabe von 0,80 Pozent für die Deckungsquote bereits erfüllen, zeigt unsere Infografik:

Infografik der Deckungsquoten der Einlagensicherung in Europa

Was bedeutet die Deckungsquote für eine gemeinsame Einlagensicherung?

Ziel der EU ist es, eine Bankenunion zu schaffen. Diese besteht aus drei Säulen:

  • Zentrale Beaufsichtigung der größten Finanzinstitute(Single Supervisory Mechanism, SSM)
  • Ein einheitlicher Abwicklungsmechanismus für Banken (Single Resolution Mechanism, SRM)
  • Eine gemeinsame Einlagensicherung (Deposit Guarantee Schemes Directive)

Besonders die gemeinsame Einlagensicherung ist umstritten und wartet auf ihre Umsetzung. Während etwa der französische Notenbankchef Francois Villeroy auf ihre Umsetzung drängt, gibt es aus Deutschland viel Kritik. So drängen Politiker und Banker hierzulande darauf, dass die Banken zunächst ihre faulen Kredite abbauen.

Die Deckungsquoten belegen, dass 2020 in vielen Ländern der EU noch Handlungsbedarf in Bezug auf die verfügbaren Rücklagen besteht. Das betrifft beispielweise Italien, aber auch Deutschland. Für Kritiker der gemeinsamen Einlagensicherung sind diese Zahlen Öl ins Feuer. Zwar muss die Deckungsquote von 0,8 Prozent erst 2025 erfüllt sein, das bestehende Sicherungsniveau lässt sich jedoch kaum als Argument dafür verwenden, höheres Tempo bei der gemeinsamen Einlagensicherung zu machen.

Lese-Tipp: So hoch sind die Zinsen für Tagesgelder aktuell: