Zinsradar für Deutschland

Zinsradar Deutschland

Die wichtigsten Fakten

  • Die kumulierten nominalen Zinserträge in Deutschland von Januar 2011 bis Juni 2022 liegen bei ca. 87,69 Milliarden Euro
  • Nach Abzug der Inflation wird daraus ein Kaufkraftverlust von 440,52 Milliarden Euro (Hochrechnung seit 2011)
  • 93,3 Milliarden Euro Kaufkraftverlust entstanden seit Jahresbeginn 2022 aufgrund steigender Inflation und sinkender Zinsen (Stand: Juni 2022)
  • Zinssparer in Deutschland werden bis Jahresende rund 186,6 Mrd. Euro Kaufkraftverlust erleiden
  • Ca. 2.241 Euro beträgt der durchschnittliche Kaufkraftverlust pro Kopf 2022

Alle Daten auf einen Blick

DatenreiheAktueller WertStandVeränderung zum VormonatVeränderung zum Vorjahresmonat
Volumen der Spareinlagen
Täglich fällige Einlagen1.844,66 Mrd. EUR06.20220,24 %2,46 %
Einlagen mit Laufzeit < 2 Jahre42.549,00 Mio. EUR06.20220,91 %-16,54 %
Einlagen mit Laufzeit > 2 Jahre218,32 Mrd. EUR06.2022-0,32 %-0,88 %
Einlagen mit Kündigungsfrist < 3 Monate527,35 Mrd. EUR06.2022-0,31 %-0,79 %
Einlagenvolumen gesamt2.632,88 Mrd. EUR06.20220,09 %1,14 %
Nominalzinsen
Täglich fällige Einlagen-0,02 %06.20220,00 Prozentpunke-0,01 Prozentpunke
Einlagen mit Laufzeit < 2 Jahre0,24 %06.20220,01 Prozentpunke0,25 Prozentpunke
Einlagen mit Laufzeit > 2 Jahre0,80 %06.20220,14 Prozentpunke0,52 Prozentpunke
Einlagen mit Kündigungsfrist < 3 Monate0,08 %06.20220,01 Prozentpunke-0,01 Prozentpunke
Inflation
Verbraucherpreisindex (Teuerungsrate, Inflation)8,20 %06.2022-0,50 Prozentpunkte6,10 Prozentpunkte
Realzinsen
Täglich fällige Einlagen-8,22 %06.20220,50 Prozentpunkte-6,11 Prozentpunkte
Einlagen mit Laufzeit < 2 Jahre-7,96 %06.20220,51 Prozentpunkte-5,85 Prozentpunkte
Einlagen mit Laufzeit > 2 Jahre-7,40 %06.20220,64 Prozentpunkte-5,58 Prozentpunkte
Einlagen mit Kündigungsfrist < 3 Monate-8,12 %06.20220,51 Prozentpunkte-6,11 Prozentpunkte
Zinsertrag nominal
Täglich fällige Einlagen-30,74 Mio. EUR06.20220,24 %104,91 %
Einlagen mit Laufzeit < 2 Jahre8,51 Mio. EUR06.20225,30 %-2.103,09 %
Einlagen mit Laufzeit > 2 Jahre145,55 Mio. EUR06.202220,83 %183,20 %
Einlagen mit Kündigungsfrist < 3 Monate35,16 Mio. EUR06.202213,94 %-11,81 %
Zinsertrag gesamt158,47 Mio. EUR06.202223,11 %108,98 %
Zinsertrag real
Täglich fällige Einlagen-12.635,90 Mio. EUR06.2022736,97 Mio. EUR-9.470,12 Mio. EUR
Einlagen mit Laufzeit < 2 Jahre-282,24 Mio. EUR06.202215,37 Mio. EUR-192,60 Mio. EUR
Einlagen mit Laufzeit > 2 Jahre-1.346,29 Mio. EUR06.2022121,11 Mio. EUR-1.012,24 Mio. EUR
Einlagen mit Kündigungsfrist < 3 Monate-3.568,43 Mio. EUR06.2022235,75 Mio. EUR-2.678,10 Mio. EUR
Zinsertrag gesamt-17.832,87 Mio. EUR06.20221.109,19 Mio. EUR-13.353,06 Mio. EUR
Pro-Kopf-Daten
Nominaler Zinsertrag gesamt pro Kopf14,60 EUR06.2022--1,28 %
Realer Zinsertrag gesamt pro Kopf-2.241,60 EUR06.2022-125,47 %
Einlagenvolumen pro Kopf31.631,05 EUR06.2022-0,52 %

Aktuelle Analyse: Mehr als 160 Mrd. Euro Kaufkraftverlust 2022 erwartet

Basierend auf dem Volumen der Spareinlagen Ende 2021, deren 12-Monats-Wachstum, den aktuellen und prognostizierten Nominalzinsen sowie der erwarteten Inflationsrate für 2022 haben wir eine Hochrechnung gewagt, welche Kaufkraftverluste 2022 auf Zinssparer in Deutschland zukommen werden. Das Ergebnis: mehr als 162 Milliarden Euro Kaufkraft werden nach jetzigem Stand verloren gehen:

Einlagen Einlagen Ende 2021 in Mrd. EUR 12-Monats-Wachstum Inflation 2022 Prognose Zinsen 2022 (Prognose) Einlagen Ende 2022 in Mrd. EUR Realzinsen Kaufkraft­verlust 2022 in Mrd. EUR
Täglich fällige Einlagen 1.819,98 5,47% 6,10% 0,02% 1.883,68 -6,08% -114,53
Einlagen mit Laufzeit < 2 Jahre 44,148 -20,13% 0,02% 45,69 -6,08% -2,78
Einlagen mit Laufzeit > 2 Jahre 220,46 0,42% 0,60% 228,18 -5,50% -12,55
Einlagen mit Kündigungsfrist < 3 Monate 531,95 0,83% 0,10% 550,57 -6,00% -33,03
Einlagen­volumen gesamt 2.616,54 3,50% 2.708,12 -162,89

Spareinlagen in Deutschland

So viel wird in Deutschland gespart bzw. auf die hohe Kante gelegt. Nachfolgend zeigen wir in unserem Diagramm die Entwicklung der Spareinlagen in Deutschland seit 2003. Aufgeführt wird das Volumen täglich fälliger Einlagen, der Einlagen mit Laufzeit bis zwei Jahre, der Einlagen mit Laufzeit über zwei Jahren und das Volumen der Einlagen mit Kündigungsfrist von unter drei Monaten. Zudem wird das Gesamtvolumen berechnet.

Volumen der Spareinlagen - absolute Werte

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Quellen:

Neben der Entwicklung der Höhe der Spareinlagen interessiert uns natürlich ganz besonders die Veränderungsrate, also um welchen Prozentsatz steigt oder fällt das Volumen der Spareinlagen gegenüber dem Vorjahresmonat. Diese Werte haben wir aus den von der EZB bezogenen Originaldaten nachfolgend berechnet:

Volumen der Spareinlagen - Veränderung gegenüber Vormonat und Vorjahresmonat

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Quellen:

Nominalzinsen in Deutschland

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Quellen:

In diesem Diagramm betrachten wir die Zinsentwicklung in Deutschland (nominal) für täglich fällige Einlagen, für Einlagen mit Laufzeit von unter und über zwei Jahren sowie für Einlagen mit Kündigungsfrist von unter drei Monaten.

Inflation in Deutschland

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Gezeigt wird die Inflationsrate in Deutschland bis heute. Die Inflation wird anhand des Verbraucherpreisindex für Belgien gemessen und als prozentuale Veränderung gegenüber dem Vorjahreszeitraum ausgewiesen. Alternativ werden auch die Begriffe Teuerungsrate bzw. Teuerung verwendet. Sie Spanne der Inflation in Deutschland geht von -0,7 bis +3,4 Prozent.

Realzinsen in Deutschland

Das Zinsradar zeigt die Entwicklung der Realzinsen in Deutschland für Einlagen privater Haushalte – aufgeteilt in täglich fällige Einlagen, Einlagen mit Laufzeiten bis zwei Jahren bzw. größer zwei Jahren sowie für Einlagen mit Kündigungsfrist von 3 Monaten. Darüber berechnen wir den durchschnittlichen Realzinssatz für alle Einlagen in Deutschland. Realzinsen berechnen sich auf Basis der nominalen Zinsen abzüglich der Inflation.

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Negative Realzinsen: Ausnahme oder Regel?

Was viele Sparer gar nicht wissen: negative Realzinsen sind historisch gesehen und je nach Sparform eher die Regel denn die Ausnahme. Unser nachfolgendes Diagramm zeigt das anhand der durchschnittlichen Habenzinsen der Banken auf Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist (Sparbuchzinsen, Quelle: Deutsche Bundesbank), Festgeldern mit einem Monat sowie Sparbriefen mit vier Jahren vereinbarter Laufzeit und der Inflationsrate in Deutschland auf.

Die realen Zinsen auf Sparbücher waren in den 657 Monaten des Untersuchsungszeitraumes in 379 Monaten oder 57,7 Prozent negativ und nur in 278 Monaten oder 42,3 Prozent Null oder positiv. Bei den Festgeldern mit vereinbarter Laufzeit von einem Monat waren die Realzinsen nur noch in 167 Monaten oder 25,4 Prozent negativ und in 490 Monaten bzw. 74,6 Prozent aller Fälle positiv. Bei Sparbriefen mit laufender Zinszahlung und vierjähriger Laufzeit gab es seit 1967 nur 73 Monate mit negativen Realzinsen:

Sparform Monate
gesamt
davon negative Realrendite davon positive Realrendite Anteil der Monate mit negativer Realrendite Anteil der Monate mit positiver Realrendite
Sparbuch 657 379 278 57,69% 42,31%
Festgeld 1 Monat Laufzeit 657 167 490 25,42% 74,58%
Sparbrief 4 Jahre Laufzeit 657 73 584 11,11% 88,89%
Quelle: Bundesbank, Statistisches Bundesamt, eigene Berechnungen / * Stand: Februar 2022

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Quellen:

Hinweis: Die Datenreihen der Bundesbank zu den Realzinsen für Sparbücher, 1-Monats-Festgelder und 4-Jahres-Sparbriefe werden seit Juli 2003 nicht mehr fortgeführt. Um die Zeitreihe dennoch aktuell zu halten, greifen wir ab Juli 2003 auf folgende Daten zurück:

  • Sparbuch => Effektivzinssätze Banken DE / Neugeschäft / Einlagen privater Haushalte, vereinbarte Kündigungsfrist von über 3 Monaten
  • Festgeld 1 Monat Laufzeit => Effektivzinssätze Banken DE / Neugeschäft / Einlagen privater Haushalte, vereinbarte Laufzeit bis 1 Jahr
  • Sparbrief 4 Jahre Laufzeit => Effektivzinssätze Banken DE / Neugeschäft / Einlagen privater Haushalte, vereinbarte Laufzeit von über 2 Jahren

Zinsertrag nominal in Deutschland

Die Zinserträge, d. h. die Zinsgewinne in Deutschland, berechnen wir für einen Zeitraum von 2003 bis heute. Herangezogen werden die nominalen bzw. realen Zinssätze sowie die Volumen der Spareinlagen im entsprechenden Zeitraum.

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Quellen:

Auch beim nominalen Zinsertrag interessiert uns neben seiner absoluten Höhe die Veränderung gegenüber dem Vormonat bzw. Vorjahresmonat, die sowohl die Veränderung der Nominalzinsen als auch der Höhe der Spareinlagen wiedergibt. Auch diese Werte haben wir aus den von der EZB bezogenen Originaldaten berechnet:

Zinsertrag nominal - Veränderung gegenüber Vormonat und Vorjahresmonat

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Quellen:

Zinsertrag real in Deutschland

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Quellen:

Für die Berechnung der realen Zinsgewinne in Deutschland ziehen wir neben den Zinsen und dem Sparvolumen auch die Inflationsrate heran.

Zinserträge kumuliert seit 2011

Nachfolgend führen wir die kumulierten Zinserträge (nominal und real) auf - also nach Abzug der Inflation.

Nominale Zinserträge in Deutschland kumuliert

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Quellen:

Reale Zinserträge in Deutschland kumuliert

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Quellen:

Kaufkraftgewinn-/verlust pro Einwohner

Welchen Kaufkraftgewinn oder -verlust haben die deutschen Sparer pro Einwohner und Jahr mit ihren Einlagen bei Banken erzielt? Wir haben die Werte ab 2003 anhand der Bevölkerungszahlen des Statistischen Bundesamtes und der Angaben der Deutschen Bundesbank ermittelt:

Jahr Bevölkerung (in Mio.) Kaufkraft­gewinn oder -verlust pro Einwohner Kaufkraft­gewinn oder -verlust pro Einwohner kumuliert
2003 82,532 173,76  
2004 82,501 47,99  
2005 82,438 57,56  
2006 82,315 72,77  
2007 82,218 30,59  
2008 82,002 40,73  
2009 81,802 315,17  
2010 81,752 42,33  
2011 80,328 -150,36 -150,36
2012 80,524 -175,18 -325,54
2013 80,767 -139,16 -464,70
2014 81,198 -51,64 -516,34
2015 82,176 48,48 -467,86
2016 82,522 -42,91 -510,77
2017 82,792 -390,58 -901,35
2018 82,887 -466,19 -1.367,53
2019 83,000 -347,74 -1.715,27
2020 83,166 -93,39 -1.808,66
Quelle: Bundesbank, Statistisches Bundesamt, eigene Berechnungen / * Stand: Februar 2021
Kaufkraftgewinn oder -verlust der deutschen Sparer pro Einwohner und Jahr mit ihren Spareinlagen bei Banken

Einwohnerzahl (Deutschland)

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Quellen:

Für die Berechnung der Zinserträge pro Kopf bzw. der Einlagen pro Kopf ziehen wir die Einwohnerzahl des entsprechenden Staates (hier: Deutschland) heran. Die offiziellen Zahlen werden von der Europäischen Zentralbank (EZB) bezogen. Im Jahr 2019 lag die Bevölkerungszahl bei rund 83 Millionen Einwohnern.

Zinsertrag pro Kopf in Deutschland

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Quellen:

Auf Basis der Einwohnerzahl haben wir die nominalen und realen Zinserträge pro Kopf für Deutschland seit 2008 berechnet. Der Trend zeigt, dass die realen Zinserträge (Zinserträge minus Inflation) nur in drei Jahren positiv waren.

Einlagevolumen pro Kopf in Deutschland

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Quellen:

Ebenfalls auf Basis der Einwohnerzahl wurde das Einlagevolumen pro Kopf berechnet. Der Trend ist eindeutig. Seit 2008 steigt das Einlagevolumen praktisch stetig an – 2019 auf einen Wert von ca. 28.500 Euro pro Kopf.

Aktuelle Zinsen für deutsche Sparer in Deutschland

Bei der Antwort auf diese Frage hilft unsere nachfolgende Zinsübersicht, die vom Sparbuch bis zum Festgeld in EUR sowie USD die derzeit maximal möglichen und durchschnittlichen Zinsen auf einen Blick liefert:

Festgeld (USD) 12 Monate

bis zu
2,50% p.a.

Durchschnittszins
2,01% p.a.
von 2 Angeboten

Zum Vergleich ▶

Festgeld (EUR) 60 Monate

bis zu
2,50% p.a.

Durchschnittszins
1,19% p.a.
von 56 Angeboten

Zum Vergleich ▶

Festgeld (EUR) 36 Monate

bis zu
2,50% p.a.

Durchschnittszins
1,03% p.a.
von 79 Angeboten

Zum Vergleich ▶

Festgeld (EUR) 120 Monate

bis zu
2,15% p.a.

Durchschnittszins
1,38% p.a.
von 14 Angeboten

Zum Vergleich ▶

Festgeld (EUR) 12 Monate

bis zu
1,90% p.a.

Durchschnittszins
0,72% p.a.
von 104 Angeboten

Zum Vergleich ▶

Festgeld (EUR) 6 Monate

bis zu
1,15% p.a.

Durchschnittszins
0,45% p.a.
von 62 Angeboten

Zum Vergleich ▶

Tagesgeld

bis zu
0,51% p.a.

Durchschnittszins
0,17% p.a.
von 48 Angeboten

Zum Vergleich ▶

Sparbuch

bis zu
0,20% p.a.

Durchschnittszins
0,03% p.a.
von 44 Angeboten

Zum Vergleich ▶

Statistiken für weitere Staaten in Europa

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