Zinsradar für Deutschland
Die wichtigsten Fakten
- Die kumulierten Zinserträge (nom.) in Deutschland seit 2011 liegen aktuell bei 84,61 Mrd. Euro.
- Die kumulierten realen Zinserträge seit 2011 liegen bei -176,70 Mrd. Euro.
- Das Einlagenvolumen der Deutschen lag 2019 bei über 28.500 Euro pro Kopf.
- Deutsche verloren 2019 347,74 Euro pro Kopf an realen Zinserträgen.
- 2020 liegt der reale Zinsertrag nach dem 1. Halbjahr bei -148,04 Euro.
Inhaltsverzeichnis
Spareinlagen in Deutschland
So viel wird in Deutschland gespart bzw. auf die hohe Kante gelegt. Nachfolgend zeigen wir in unserem Diagramm die Entwicklung der Spareinlagen in Deutschland seit 2003. Aufgeführt wird das Volumen täglich fälliger Einlagen, der Einlagen mit Laufzeit bis zwei Jahre, der Einlagen mit Laufzeit über zwei Jahren und das Volumen der Einlagen mit Kündigungsfrist von unter drei Monaten. Zudem wird das Gesamtvolumen berechnet.
Nominalzinsen in Deutschland
In diesem Diagramm betrachten wir die Zinsentwicklung in Deutschland (nominal) für täglich fällige Einlagen, für Einlagen mit Laufzeit von unter und über zwei Jahren sowie für Einlagen mit Kündigungsfrist von unter drei Monaten.
Inflation in Deutschland
Gezeigt wird die Inflationsrate in Deutschland bis heute. Die Inflation wird anhand des Verbraucherpreisindex für Belgien gemessen und als prozentuale Veränderung gegenüber dem Vorjahreszeitraum ausgewiesen. Alternativ werden auch die Begriffe Teuerungsrate bzw. Teuerung verwendet. Sie Spanne der Inflation in Deutschland geht von -0,7 bis +3,4 Prozent.
Realzinsen in Deutschland
Das Zinsradar zeigt die Entwicklung der Realzinsen in Deutschland für Einlagen privater Haushalte – aufgeteilt in täglich fällige Einlagen, Einlagen mit Laufzeiten bis zwei Jahren bzw. größer zwei Jahren sowie für Einlagen mit Kündigungsfrist von 3 Monaten. Darüber berechnen wir den durchschnittlichen Realzinssatz für alle Einlagen in Deutschland. Realzinsen berechnen sich auf Basis der nominalen Zinsen abzüglich der Inflation.
Negative Realzinsen: Ausnahme oder Regel?
Was viele Sparer gar nicht wissen: negative Realzinsen sind historisch gesehen und je nach Sparform eher die Regel denn die Ausnahme. Unser nachfolgendes Diagramm zeigt das anhand der durchschnittlichen Habenzinsen der Banken auf Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist (Sparbuchzinsen, Quelle: Deutsche Bundesbank), Festgeldern mit einem Monat sowie Sparbriefen mit vier Jahren vereinbarter Laufzeit und der Inflationsrate in Deutschland auf.
Die realen Zinsen auf Sparbücher waren in den 638 Monaten des Untersuchsungszeitraumes in 361 Monaten oder 56,58 Prozent negativ und nur in 277 Monaten oder 43,42 Prozent Null oder positiv. Bei den Festgeldern mit vereinbarter Laufzeit von einem Monat waren die Realzinsen nur noch in 151 Monaten oder 23,67 Prozent negativ und in 487 Monaten bzw. 76,33 Prozent aller Fälle positiv. Bei Sparbriefen mit laufender Zinszahlung und vierjähriger Laufzeit gab es seit 1967 nur 56 Monate mit negativen Realzinsen:
| Sparform | Monate gesamt |
davon negative Realrendite | davon positive Realrendite | Anteil der Monate mit negativer Realrendite | Anteil der Monate mit positiver Realrendite |
|---|---|---|---|---|---|
| Sparbuch | 638 | 361 | 277 | 56,58% | 43,42% |
| Festgeld 1 Monat Laufzeit | 638 | 151 | 487 | 23,67% | 76,33% |
| Sparbrief 4 Jahre Laufzeit | 638 | 56 | 582 | 8,78% | 91,22% |
| Quelle: Bundesbank, Statistisches Bundesamt, eigene Berechnungen / * Stand: August 2020 | |||||
Hinweis: Die Datenreihen der Bundesbank zu den Realzinsen für Sparbücher, 1-Monats-Festgelder und 4-Jahres-Sparbriefe werden seit Juli 2003 nicht mehr fortgeführt. Um die Zeitreihe dennoch aktuell zu halten, greifen wir ab Juli 2003 auf folgende Daten zurück:
- Sparbuch => Effektivzinssätze Banken DE / Neugeschäft / Einlagen privater Haushalte, vereinbarte Kündigungsfrist von über 3 Monaten
- Festgeld 1 Monat Laufzeit => Effektivzinssätze Banken DE / Neugeschäft / Einlagen privater Haushalte, vereinbarte Laufzeit bis 1 Jahr
- Sparbrief 4 Jahre Laufzeit => Effektivzinssätze Banken DE / Neugeschäft / Einlagen privater Haushalte, vereinbarte Laufzeit von über 2 Jahren
Zinsertrag nominal in Deutschland
Die Zinserträge, d. h. die Zinsgewinne in Deutschland, berechnen wir für einen Zeitraum von 2003 bis heute. Herangezogen werden die nominalen bzw. realen Zinssätze sowie die Volumen der Spareinlagen im entsprechenden Zeitraum.
Zinsertrag real in Deutschland
Für die Berechnung der realen Zinsgewinne in Deutschland ziehen wir neben den Zinsen und dem Sparvolumen auch die Inflationsrate heran.
Zinserträge kumuliert seit 2011
Nachfolgend führen wir die kumulierten Zinserträge (nominal und real) auf - also nach Abzug der Inflation.
Nominale Zinserträge in Deutschland kumuliert
Reale Zinserträge in Deutschland kumuliert
Kaufkraftgewinn-/verlust pro Einwohner
Welchen Kaufkraftgewinn oder -verlust haben die deutschen Sparer pro Einwohner und Jahr mit ihren Einlagen bei Banken erzielt? Wir haben die Werte ab 2003 anhand der Bevölkerungszahlen des Statistischen Bundesamtes und der Angaben der Deutschen Bundesbank ermittelt:
| Jahr | Bevölkerung (in Mio.) | Kaufkraftgewinn oder -verlust pro Einwohner | Kaufkraftgewinn oder -verlust pro Einwohner kumuliert |
|---|---|---|---|
| 2003 | 82,532 | 173,76 | |
| 2004 | 82,501 | 47,99 | |
| 2005 | 82,438 | 57,56 | |
| 2006 | 82,315 | 72,77 | |
| 2007 | 82,218 | 30,59 | |
| 2008 | 82,002 | 40,73 | |
| 2009 | 81,802 | 315,17 | |
| 2010 | 81,752 | 42,33 | |
| 2011 | 80,328 | -150,36 | -150,36 |
| 2012 | 80,524 | -175,18 | -325,54 |
| 2013 | 80,767 | -139,16 | -464,70 |
| 2014 | 81,198 | -51,64 | -516,34 |
| 2015 | 82,176 | 48,48 | -467,86 |
| 2016 | 82,522 | -42,91 | -510,77 |
| 2017 | 82,792 | -390,58 | -901,35 |
| 2018 | 82,887 | -466,19 | -1.367,53 |
| 2019 | 83,000 | -357,12* | -1.724,65 |
| Quelle: Bundesbank, Statistisches Bundesamt, eigene Berechnungen / * Stand: Dezember 2019 | |||
Einwohnerzahl (Deutschland)
Für die Berechnung der Zinserträge pro Kopf bzw. der Einlagen pro Kopf ziehen wir die Einwohnerzahl des entsprechenden Staates (hier: Deutschland) heran. Die offiziellen Zahlen werden von der Europäischen Zentralbank (EZB) bezogen. Im Jahr 2019 lag die Bevölkerungszahl bei rund 83 Millionen Einwohnern.
Zinsertrag pro Kopf in Deutschland
Auf Basis der Einwohnerzahl haben wir die nominalen und realen Zinserträge pro Kopf für Deutschland seit 2008 berechnet. Der Trend zeigt, dass die realen Zinserträge (Zinserträge minus Inflation) nur in drei Jahren positiv waren.
Einlagevolumen pro Kopf in Deutschland
Ebenfalls auf Basis der Einwohnerzahl wurde das Einlagevolumen pro Kopf berechnet. Der Trend ist eindeutig. Seit 2008 steigt das Einlagevolumen praktisch stetig an – 2019 auf einen Wert von ca. 28.500 Euro pro Kopf.
Aktuelle Zinsen für deutsche Sparer in Deutschland
Bei der Antwort auf diese Frage hilft unsere nachfolgende Zinsübersicht, die vom Sparbuch bis zum Festgeld in EUR sowie USD die derzeit maximal möglichen und durchschnittlichen Zinsen auf einen Blick liefert:
bis zu
1,80% p.a.
Durchschnittszins
0,80% p.a.
von 20 Angeboten
bis zu
1,50% p.a.
Durchschnittszins
0,71% p.a.
von 74 Angeboten
bis zu
1,50% p.a.
Durchschnittszins
1,13% p.a.
von 5 Angeboten
bis zu
1,40% p.a.
Durchschnittszins
0,60% p.a.
von 98 Angeboten
bis zu
1,00% p.a.
Durchschnittszins
0,40% p.a.
von 137 Angeboten
bis zu
0,67% p.a.
Durchschnittszins
0,25% p.a.
von 82 Angeboten
Statistiken für weitere Staaten in Europa
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