Zinszahlung bei Festgeld

Wann erfolgt die Zinsgutschrift bei Festgeld?

Bei Festgeldkonten erfolgt die Zinszahlung in der Regel nachschüssig, wobei es verschiedene Intervalle gibt.

Liegt die Laufzeit des Festgeldkontos unter einem Jahr erfolgt die Zinsgutschrift in der Regel am Ende der vereinbarten Laufzeit, also zur Fälligkeit des Festgeldes.

Liegt die Laufzeit des Festgeldkontos über einem Jahr erfolgt die Zinsgutschrift in der Regel nachschüssig zum Ende eines Laufzeitjahres (nicht Kalenderjahres).

Einige Banken wie etwa die britische Bank of Scotland oder die niederländische Credit Europe Bank bieten inzwischen aber auch Festgeldkonten mit monatlicher Zinsgutschrift an. Hier erfolgt die Zinszahlung dann am Ende eines jeden Laufzeitmonats.

Nachfolgend wollen wir Ihnen das ganze an einem Beispiel veranschaulichen:

Laufzeit Zinszahlung Konto-
eröffnung
Zinszahlungen
1 2 3 4 5
6 Monate jährlich 30.09.2009 31.03.2010        
12 Monate jährlich 30.09.2009 30.09.2010        
36 Monate monatlich 15.09.2009 15.10.2009 15.11.2009 15.12.2009 15.01.2010 15.02.2010
48 Monate jährlich 23.10.2009 23.10.2010 23.10.2011 23.10.2012 23.10.2013  

Beim Festgeld mit sechs Monaten Laufzeit aus unserem Beispiel 1 erfolgt die Zinszahlung bei Auflösung des Kontos am 31.03.2010.

Das Zwölfmonatsfestgeld aus Beispiel 2 hat jährliche Zinszahlung und damit erfolgt die Zinsausschüttung ebenfalls bei Kontoauflösung zum Laufzeitende am 30.09.2010.

Unser Festgeld aus Beispiel 3 mit 36 Monaten Laufzeit und monatlicher Zinsausschüttung führt bei Kontoeröffnung am 15.09.2009 zu folgenden Zinszahlungen: 15.10., 15.11., 15.12. usw. bis zum Ende der Laufzeit.

Beim Festgeldkonto aus Beispiel 4 erfolgt die Zinszahlung jährlich. Bei Kontoeröffnung am 23.10.2009 und vier Jahren Laufzeit sind die Zinstermine der 23.10.2010, der 23.10.2011, der 23.10.2012 und der 23.10.2013.

Maßgeblich für die Zinszahlung ist also immer das Ende eines Laufzeitmonates oder Laufzeitjahres, nicht zu verwechseln mit dem Ende eines Kalendermonates oder -jahres.

Intervall der Zinszahlung bei Festgeld durchaus ein Auswahlkriterium

Bei der Wahl zwischen verschiedenen Festgeldangeboten kann das Intervall der Zinszahlung durchaus ein Auswahlkriterium sein. Wir haben dazu an einem Beispiel durchgerechnet, welche Rendite ein Sparer erzielt, der am 01.01.2012 10.000 Euro auf einem Festgeldkonto mit drei Jahren Laufzeit anlegt. Beim Vergleich der unterschiedlichen Arten der Zinsgutschrift unterstellen wir, dass der Zinseszinseffekt durch Wiederanlage der ausgeschütteten Zinsen voll genutzt werden kann. Das Ergebnis erstaunt:

Datum Einlage Zinssatz p.a. monatliche Zinsgutschrift jährliche Zinsgutschrift Zinsgutschrift am Laufzeitende
01.01.2012 10.000,00 2,50% 10.000,00
01.02.2012 2,50% 10.020,83
01.03.2012 2,50% 10.041,71
01.04.2012 2,50% 10.062,63
01.05.2012 2,50% 10.083,59
01.06.2012 2,50% 10.104,60
01.07.2012 2,50% 10.125,65
01.08.2012 2,50% 10.146,75
01.09.2012 2,50% 10.167,89
01.10.2012 2,50% 10.189,07
01.11.2012 2,50% 10.210,30
01.12.2012 2,50% 10.231,57
01.01.2013 2,50% 10.252,88 10.250,00
01.02.2013 2,50% 10.274,24
01.03.2013 2,50% 10.295,65
01.04.2013 2,50% 10.317,10
01.05.2013 2,50% 10.338,59
01.06.2013 2,50% 10.360,13
01.07.2013 2,50% 10.381,71
01.08.2013 2,50% 10.403,34
01.09.2013 2,50% 10.425,02
01.10.2013 2,50% 10.446,74
01.11.2013 2,50% 10.468,50
01.12.2013 2,50% 10.490,31
01.01.2014 2,50% 10.512,16 10.502,88
01.02.2014 2,50% 10.534,06
01.03.2014 2,50% 10.556,01
01.04.2014 2,50% 10.578,00
01.05.2014 2,50% 10.600,04
01.06.2014 2,50% 10.622,12
01.07.2014 2,50% 10.644,25
01.08.2014 2,50% 10.666,43
01.09.2014 2,50% 10.688,65
01.10.2014 2,50% 10.710,92
01.11.2014 2,50% 10.733,23
01.12.2014 2,50% 10.755,59
01.01.2015 - 10.778,00 10.762,16 10.750,00
Gesamtrendite 7,78% 7,62% 7,50%