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Sparbuch - Zinsen und Funktionsweise

Die beliebteste Form der Geldanlage bei den Deutschen ist, gemessen an der Häufigkeit, nach wie vor das Sparbuch. Offenbar schätzen viele Bankkunden die Vorteile dieser Geldanlage: Eine einfach zu handhabende und weitestgehend risikofreie Sparform, welche sich auch für geringe Summen lohnt, da in der Regel keine Kontogebühren anfallen.

Wie der Name bereits sagt, ist ein Sparbuch vordergründig zur Vermögensbildung gedacht. Geldbewegungen auf andere Konten sind daher nicht möglich. Überweisungen auf das Sparkonto hingegen stellen kein Problem dar.

Ein weiterer Verwendungszweck des Sparbuches ist das "Parken" von Mietkautionen gemäß §551 BGB (so genanntes Kautionssparbuch).

Da in den vergangenen Jahren zahlreiche Bankfilialen zu SB-Zonen umfunktioniert wurden, ersetzt bei Neuabschlüssen immer öfter eine so genannte SparCard das klassische Sparbuch.

Ähnlich wie bei einem Girokonto können damit die aktuellen Daten am Kontoauszugdrucker erstellt und Geldbeträge am Automaten abgehoben werden. Für Sicherheit sorgt dabei eine PIN, ganz wie bei der überall verbreiteten EC-/Maestro-Karte.

Sparbuch-Zinsen im Vergleich mit Tagesgeld-Zinsen

Die Verzinsung eines Sparbuches ist in der Regel niedrig. Der effektive Jahreszins beträgt derzeit nach unseren eigenen Berechnungen im Marktdurchschnitt 0,55 Prozent (durchschnittlicher Zinssatz der Sparbuch-Angebote von 38 Banken, Stand: Oktober 2010, siehe auch Sparbuch-Vergleich) und liegt damit deutlich unter der Inflationsrate sowie unter der Verzinsung der auf unseren Seiten vorgestellten Tagesgeldkonten (zum Vergleich: die mittlere Verzinsung aller Anbieter in unserem Tagesgeld-Vergleich liegt bei rund 1,79 Prozent effektiver Jahreszins pro Jahr - bei 5.000 Euro Einlage und 1 Monat Anlagedauer, Stand: Januar 2011, siehe auch Monatsstatistik zur Tagesgeld-Zinsentwicklung).

Sparbuch-Zinsen - Nominal- und Realrendite

Wie sich dieser Unterschied ohne und mit Berücksichtigung der Inflation auf die Realrendite auswirkt, zeigt das folgende Beispiel:

Tagesgeldkonten deutlich profitabler als Sparbücher

Wie unser Beispiel zeigt, sind moderne Tagesgeldkonten deutlich profitabler als klassische Sparbücher. Welche Angebote dabei die höchsten Zinsen bieten, zeigt unser tagesaktueller Vergleich:

Tagesgeld-Vergleich >>>

Obwohl der Nominalwert des so angelegten Geldes, also der zahlenmäßige Betrag, Jahr für Jahr steigt, sinkt dessen Realwert, also die Kaufkraft, kontinuierlich. Das ist auch der Grund, weshalb sich immer mehr Sparer nach alternativen Sparformen umschauen.

Ein direkter Tagesgeld-Vergleich zeigt schnell, dass bei gleicher Sicherheit und besserer Verfügbarkeit ein Tagesgeldkonto wesentlich attraktivere Zinsen zu bieten hat, die auch deutlich über der Inflationsrate liegen. Nur die besten Sparbücher schaffen es, Zinsen auf dem Niveau guter Tagesgeldkonten zu bieten. Das zeigt auch unser Vergleich:

Anbieter	Zinssatz (p.a.)	Rendite	Zinsertrag	Auszahlung	Einlagen- sicherung	Zins gilt für*	Zum Angebot
BMW Online-Sparkonto	2,70 %	2,70 %	270,00 €	10.270,00 €	430 Millionen Euro pro Kunde	N,B	Kontoantrag
	Zinssatz gilt für Neu- und Bestandskunden sowie für Guthaben ab dem ersten Euro.
TARGOBANK SparCard	1,50 %	1,50 %	150,00 €	10.150,00 €	197 Millionen Euro pro Kunde	N,B	Kontoantrag
	Zinssatz bis 50.000 Euro gültig. Kostenlose Bargeldabhebungen.
Berliner Sparkasse Sparkassenbuch Gold	1,50 %	1,50 %	150,00 €	10.150,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Pro Kalendermonat 2.000 Euro frei verfügbar, höhere Beträge nur mit 6-monatiger Kündigungsfrist!
UmweltBank UmweltSparbuch	1,15 %	1,15 %	115,00 €	10.115,00 €	100.000 Euro pro Kunde	N,B
	0,25 % zusätzlich, wenn bis zum 31.12. des Kalenderjahres nichts abgehoben wurde.
Volksbank Odenwald Sparbuch	1,10 %	1,10 %	110,00 €	10.110,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Freie Verfügbarkeit von bis zu 2.000 Euro pro Monat am Geldautomaten.
Sparkasse Bochum Sparkassenbuch	1,00 %	1,00 %	100,00 €	10.100,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Bis zu 2.000 Euro monatlich verfügbar - höhere Beträge nur mit 3 Monate Kündigungsfrist.
PSD Bank Karlsruhe-Neustadt eG PSD SparDirekt	0,75 %	0,75 %	74,99 €	10.074,99 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Monatliche Sparrate von mindestens 5 Euro.
Sparkasse Hannover KlassikSparen-SB	0,66 %	0,66 %	65,99 €	10.065,99 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Mit der SparkassenCard kann jederzeit Bargeld am Geldautomaten abgehoben werden.
Sparkasse Harburg-Buxtehude S-RenditeKonto	0,60 %	0,60 %	59,99 €	10.059,99 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Einzahlungen jederzeit in beliebiger Höhe möglich.
Volksbank Ruhr Mitte VRMehrzinssparen	0,56 %	0,56 %	56,24 €	10.056,24 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Sichere und bequeme Online-Kontoführung.
HypoVereinsbank FC Bayern SparKarte	0,51 %	0,51 %	51,24 €	10.051,24 €	6,7 Mrd. Euro pro Kunde	N,B
	Für jedes 10. Heimtor des FC Bayern 0,1 % p.a. Zinsaufschlag plus 5 % p.a. Meisterschafts-Zinsaufschlag.
Kreissparkasse Syke Sparkassenbuch	0,50 %	0,50 %	50,00 €	10.050,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Bequeme Kontostandsabfrage via Online-Banking.
Berliner Volksbank SparKonto	0,50 %	0,50 %	50,00 €	10.050,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Mit der VR-SparCard kann jederzeit über das Sparguthaben an den Geldautomaten der Berliner Volksbank verfügt werden.
Sparkasse Prignitz Sparkassenbuch	0,50 %	0,50 %	50,00 €	10.050,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Dauerauftrag für regelmäßiges Sparen möglich.
Kreissparkasse Stade Sparkassenbuch	0,50 %	0,50 %	50,00 €	10.050,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Einzahlungen jederzeit in beliebiger Höhe möglich.
Sparkasse Burgenlandkreis Goldenes Sparkassenbuch	0,50 %	0,50 %	50,00 €	10.050,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	1,00 % Zinsen p.a. ab 50.000 Euro.
Sparkasse Duisburg Sparbuch	0,50 %	0,50 %	50,00 €	10.050,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Gutschrift der Zinsen am Jahresende.
Sparkasse Düsseldorf Basis-Sparen	0,50 %	0,50 %	50,00 €	10.050,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Einzahlungen in beliebiger Höhe jederzeit möglich.
Sparkasse Gera-Greiz Sparkassenbuch	0,50 %	0,50 %	49,99 €	10.049,99 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Höhere Zinsen bei steigendem Guthabenbetrag.
Sparkasse Düren S-SparPlus	0,45 %	0,45 %	44,99 €	10.044,99 €	betragsmäßig unbegrenzt	N
	Zinsen steigen mit der Höhe der Spareinlage.
Sparkasse Barnim SB-Sparkonto	0,40 %	0,40 %	40,00 €	10.040,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Einzahlungen jederzeit in beliebiger Höhe möglich.
Augsburger Aktienbank Zielsparen	0,37 %	0,37 %	37,50 €	10.037,50 €	20 Millionen Euro pro Kunde	N,B
	Zusätzlicher Bonus p.a. von 1,00 %
Sparkasse Hochsauerland SB-Sparkonto	0,35 %	0,35 %	35,00 €	10.035,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Mit der SparkassenCard kann jederzeit über das Sparguthaben am Geldautomaten verfügt werden.
Frankfurter Sparkasse FlexibelSparen	0,32 %	0,32 %	32,50 €	10.032,50 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Täglich können bis zu 2.000 Euro mit der SparCard an allen Geldautomaten der Frankfurter Sparkasse abhgehoben werden.
BBBank MultiZins	0,32 %	0,32 %	32,49 €	10.032,49 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Einzahlungen jederzeit möglich
Commerzbank Sparkonto plus SparCard	0,32 %	0,32 %	32,49 €	10.032,49 €	8,408 Mrd. Euro pro Kunde	N,B
	Mit der SparCard kann an über 9.000 Geldautomaten der Cash Group kostenlos über das Sparguthaben verfügt werden.
Sparkasse KölnBonn Sparbuch	0,30 %	0,30 %	30,00 €	10.030,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Kann auch als Mietkautionskonto genutzt werden. Bei Beträgen ab 2.500 Euro höhere Zinsen möglich.
Sparkasse Gelsenkirchen Sparkassenbuch	0,30 %	0,30 %	30,00 €	10.030,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Zinsen werden zum Jahresende gutgeschrieben. Unbefristete Laufzeit.
Sparkasse Leipzig ProfiSparen online	0,30 %	0,30 %	30,00 €	10.030,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Ab 50.000 Euro Guthaben 1,00 % Zinsen p.a. Bequeme Kontostandsabfragen und Einzahlungen per Online-Banking.
Ostsächsische Sparkasse Dresden Sparkassenbuch	0,25 %	0,25 %	25,00 €	10.025,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Bequeme Kontostandsabfrage per OnlineBanking.
Sparkasse Gummersbach-Bergneustadt Sparkassenbuch	0,25 %	0,25 %	25,00 €	10.025,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Bis zu 2.000 Euro im Monat flexibel verfügbar.
norisbank Sparcard	0,25 %	0,25 %	25,00 €	10.025,00 €	53 Mio. Euro	N,B	Kontoantrag
	Bundesweit kostenlos Bargeld an 7.000 CashGroup-Automaten und über 1.000 Shell Tankstellen. 850.000 Geldautomaten weltweit!
Sparkasse Bielefeld Sparkassenbuch	0,25 %	0,25 %	25,00 €	10.025,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Einzahlungen sind jederzeit möglich.
Sparkasse Hildesheim Sparkassenbuch	0,25 %	0,25 %	25,00 €	10.025,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Bis zu 2.000 Euro im Monat ohne Kündigungsfrist verfügbar.
Sparkasse Dortmund Sparkassenbuch	0,25 %	0,25 %	25,00 €	10.025,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Bis 2.000 Euro pro Kalendermonat ohne Kündigung verfügbar.
Sparda-Bank Hamburg SpardaPlus	0,25 %	0,25 %	25,00 €	10.025,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	100% Transparenz durch SpardaOnline-Banking.
Sparkasse Fürth Mehrzinssparen	0,25 %	0,25 %	25,00 €	10.025,00 €	betragsmäßig unbegrenzt	N,B
	Sparguthaben täglich verfügbar - keine Laufzeitbindung

* Legende: N = Neukunden; B = Bestandskunden

Bonus-Sparbuch kann lohnend sein

Jedoch lohnt sich bei der Kontoeröffnung die Nachfrage nach so genannten Bonus-Sparbüchern, welche von vielen Sparkassen und Banken angeboten werden. Dabei handelt es sich um die stufenweise Erhöhung der Verzinsung bei steigendem Guthaben. Eine Verpflichtung zu regelmäßigem Sparen oder zu einer Mindestanlagesumme ist damit im Allgemeinen nicht verbunden.

Für Kinder unter zwölf Jahren gibt es zudem spezielle Sparbücher, welche vom ersten Cent an höher als gewöhnlich verzinst werden.

Verfügung über das auf einem Sparbuch angelegte Guthaben

Bis zu einer Summe von 2000 Euro im Monat kann über die auf einem Sparbuch befindlichen Spareinlagen täglich verfügt werden. Darüber hinausgehende Guthaben unterliegen (beispielsweise bei der Auflösung des Kontos) einer vierteljährlichen Kündigungsfrist. Einige Kreditinstitute bieten jedoch gegen Abschlagszins (also den Verzicht auf einen Teil der erwirtschafteten Zinsen) auch die sofortige Auszahlung an.

Sichere Geldanlage

Im Allgemeinen wird das Sparbuch als besonders sichere Geldanlage angesehen. Jedoch bezieht sich dies lediglich darauf, dass die Höhe der Geldanlage ohne Abbuchung nicht geringer werden kann. Versteckte Risiken hingegen weist auch das Sparbuch auf. So kann grundsätzlich jeder, der im Besitz eines Sparbuches ist, von diesem Geldbeträge abheben. Bei Zweifeln an der Rechtmäßigkeit liegt es allerdings im Ermessen des Bankangestellten, einen Identitätsnachweis zu fordern. Wer sich darauf lieber nicht verlassen möchte, sollte für sein Sparbuch mit dem Kreditinstitut ein Kennwort vereinbaren, welches vor jeder Auszahlung abgefordert wird.

Ein aus dem öffentlichen Bewusstsein weitgehend ausgeblendetes Risiko für das Sparbuch stellt die Insolvenz des Kreditinstitutes dar. Deshalb sollten jegliche Geldanlagen ausschließlich bei Banken vorgenommen werden, welche sich in ausreichender Höhe an einem Einlagensicherungsfonds beteiligen. Lediglich Sparkassen weisen als öffentlich-rechtliche Institute ein vernachlässigbar geringes Ausfallrisiko auf und sind darüber hinaus automatisch über den Sicherungsfonds der Sparkassen abgesichert.

Weitere Ratgeber, die sich mit häufig gestellten Fragen rund ums Sparbuch befassen, finden Sie auf unseren folgenden Seiten:

• Wie muss ich bei der Eröffnung eines Sparbuches vorgehen?
• Welcher Kündigungsfrist unterliegen Sparbücher?
• Muss ich beim Sparbuch eine Mindesteinlage leisten?

Eine Vielzahl attraktiv verzinster, täglich verfügbarer und sicherer Angebote für Tagesgeldkonten vergleichen wir für Sie auf der folgenden Seite:

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